Wszystko co powinieneś wiedzieć o karcie kredytowej ale boisz się zapytać

0

W Polsce dominuje dogmat neoliberalistów, że długi są złe, a kredyt powinien być ostatecznością. Moim zdaniem nie można przesadzać w żadną stronę – ani zadłużać się ponad stan, ani też w ogóle stronić od kredytów.

Kredyty mogą być przydane w konkretnych sytuacjach. Np. kiedy przewidujemy, że będziemy mieli stabilną i dobrze płatną pracę, a nasze wynagrodzenie będzie systematycznie rosło – wtedy kredyt może pozwolić nam na wydatki, które normalnie odłożylibyśmy w czasie. Niejednokrotnie taki wydatek może być swego rodzaju inwestycją, która zwróci się nam z nawiązką. (np. kupując samochód na kredyt będziemy mogli szybciej dojeżdżać do pracy, przez co będziemy mogli dłużej pracować lub więcej czasu poświęcać na konstruktywne spędzania czasu wolnego).

Jednym z takich produktów kredytowych, co do którego wiele osób ma obawy jest karta kredytowa. Można powiedzieć, że kredytówka to broń obosieczna. Z jednej strony może doprowadzić nas do długów i w najgorszym przypadku do pętli zadłużenia, z której ciężko się wykaraskać. Z drugiej strony może to być bardzo wygodna forma płatności bezgotówkowych i korzystania z wielu codziennych usług. Ogólnie rzecz biorcą, karta kredytowa nie jest dla wszystkich, ale jeśli możemy sobie na nią pozwolić i będziemy korzystać z niej z głową – może okazać się niezbędna w naszym życiu.

Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Zarówno karta kredytowa jak i karta debetowa służą głównie do płatności bezgotówkowych. Jednak gdy zagłębimy się bardziej w szczegóły; to okaże się, że są to zupełnie różne produkty bankowe. W przypadku karty debetowej dysponujemy swoimi pieniędzmi, które znajdują się na naszym koncie osobistym. Z kolei karta kredytowa działa trochę, jak linia kredytowa albo kredyt obrotowy dla firm. Środki, z których korzystamy nie należą do nas. Limit środków jest ustalany po części przez nas, ale to bank ostatecznie potwierdza wysokość limitu. Środki pieniężne jakie wykorzystamy w ramach karty kredytowej są oprocentowane, jednak obowiązuje tzw. grace period, który został opisany w dalszej części poradnika. Po określonym czasie następuje spłata zadłużenia na karcie kredytowej. Jednak zadłużenie nie jest spłacane tak jak np. w przypadku zwykłego kredytu konsumpcyjnego, gdzie obowiązuje stała rata.

Standardowa karta kredytowa posiada swój unikalny numer, który jednocześnie stanowi swego rodzaju rachunek karty kredytowej. Na karcie znajduje się również data ważności, a na odwrocie karty znajduje się trzycyfrowy kod CVV, który służy do weryfikacji płatności. Właśnie te dane należy podawać przy dokonywaniu transakcji kartą kredytową np. przez Internet (oczywiście należy jeszcze podać imię i nazwisko posiadacza karty).

Dla kogo karta kredytowa to dobre rozwiązanie?

Karta kredytowa to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą mieć dodatkowe środki na podstawowe wydatki. Kredytówka przydaje się w bardzo wielu sytuacjach, co zostało opisane w dalszej części poradnika. Aby otrzymać kartę kredytową musimy posiadać zdolność kredytową. Najczęściej wystarczy wykazanie stałych wpływów – czyli np. wynagrodzenia za pracę. Nie trzeba posiadać rachunku osobistego i karty kredytowej w tym samym banku, jednak takie połączenie ułatwia spłatę zadłużenia na karcie (przykładem takiej oferty, gdzie nie musimy posiadać konta, ale możemy korzystać z karty kredytowej jest promocja od Citi Handlowego).

Przyznanie karty oraz ustalenie limitu na karcie kredytowej jest uzależnione od zdolności kredytowej. Decyzję o przyznaniu karty i limitu podejmuje analityk lub system informatyczny banku. Przy staraniu się o kartę kredytową będziemy w jakiś sposób musieli wykazać, że „stać” nas na nią. Najczęściej będziemy musieli przedstawić zaświadczenie o zarobkach z firmy gdzie pracujemy. W niektórych przypadkach może wystarczyć np. PIT za ostatni rok lub jeśli posiadamy rachunek osobisty w tym samym banku – wykazanie systematycznych wpływów na koncie.

Okres bezodsetkowy i naliczane kwoty odsetkowej

Największą zaletą karty kredytowej jest możliwość bezkosztowego powiększenia środków pieniężnych, jakimi możemy dysponować w danym czasie. To tak jakby nasz portfel nagle stawał się „głębszy”. Okres bezodsetkowy inaczej grace period to czas, przez jaki nie są naliczane odsetki od wykorzystanych środków z karty kredytowej. Każda osoba korzystająca z karty kredytowej otrzymuje wyciąg z rachunku karty. Może to się odbywać w formie listownej (zamierzchłe czasy) lub np. w formie elektronicznej poprzez wysłanie na nasz adres mailowy zestawiania transakcji przeprowadzonych za pomocą kredytówki. Wyciąg z karty kredytowej obejmuje najczęściej okres 30 dni. Po otrzymaniu wyciągu mamy czas na spłatę zadłużenia – zazwyczaj jest to około dwudziestu paru dni. Do tego czasu nie zapłacimy odsetek za wykorzystane środki – jednak po upłynięciu tego terminu – już tak.

splata_karty_grafika

Warto zauważyć, że oprocentowanie na karcie kredytowej wynosi prawie zawsze czterokrotność stopy lombardowej. Jest to najwyższe możliwe oprocentowanie, jakie może ustalić bank i określa to szczegółowo ustawa antylichwiarska. Dlatego obecnie, karty kredytowe posiadają oprocentowanie w skali roku nie wyższe niż 10% (stopa lombardowa 2,5% x 4). Warto zaznaczyć, że jest to oprocentowanie w skali roku czyli miesięcznie zapłacimy 1/12 kwoty odsetkowej.

Spłata zadłużenia na karcie kredytowej

Spłata zadłużenia karty kredytowej odbywa się co miesiąc. Zadłużenie jest spłacane automatycznie. Możemy spłacić całość zadłużenia, minimalną kwotę wymaganą przez bank lub minimalny procent kwoty zadłużenia. To, jaką formę wybierzemy – zależy od nas. Jeśli po otrzymaniu wyciągu spłacimy całe zadłużenie w terminie ustalony przez bank – nie zapłacimy odsetek od zadłużenia na karcie kredytowej. Jednak jeśli wybierzemy np. spłatę minimalnej części, jaką wymaga bank – od pozostałych środków, jakie zostaną do spłacenia będą naliczane odsetki od dnia, od którego powstało zadłużenie.

Dlaczego warto posiadać kartę kredytową?

Osobiście uważam, że karta kredytowa to pewnego rodzaju inżynieria finansowa, albo inaczej sposób na optymalizację przepływów pieniężnych. Wyobraźmy sobie, że jest koniec miesiąca. Wypłatę dostajemy 10. każdego miesiąca. Nagle pojawia się nieplanowany wydatek, a na naszym koncie nie ma wystarczających środków. W takim przypadku karta kredytowa okazuje się zbawienna.

Karta kredytowa to także różnego rodzaju przywileje. Chodzi m.in. o programy lojalnościowe (Miles & More, Payback) moneyback-i (czyli zwroty pieniężne za dokonane transakcje bezgotówkowe) lub inne produkty finansowe oferowane na preferencyjnych warunkach.

Karta kredytowa niejednokrotnie może okazać się niezbędna w codziennym życiu. W dobie wszechobecnego Internetu karta kredytowa znacząco ułatwia internetowe płatności. I nie chodzi tutaj tylko o zwykłe zakupy online. Kredytówka będzie nam potrzebna przy wynajmowaniu samochodu lub np. przy zakupie biletów lotniczych. Karta kredytowa jest niezbędna przy korzystaniu z płatnych aplikacji mobilnych typu Spotify, Uber, Netflix ect. Zakup treści w sieci – np. gazet w e-wydaniu często wymaga karty kredytowej. Kredytówka jest również wymagana przez firmy świadczące usługi płatnicze – PayPal, Neteller.

Opłaty za kartę kredytową

Banki oprócz naliczania odsetek od wykorzystanych środków z karty kredytowej, pobierają wiele innych opłat. Oprócz standardowych odsetek możemy spodziewać się:

  • Opłaty za wydanie karty
  • Opłaty rocznej pobieranej po zakończeniu każdego roku użytkowania (możemy jej uniknąć, jeśli wykonamy odpowiednią liczbę transakcji – zależy to jednak od banku)
  • Prowizji od transakcji wypłat gotówki w bankomatach krajowy
  • Opłaty za przelewy z rachunku karty kredytowe
  • Prowizji za podwyższenie limitu karty
  • Opłaty za przekroczenie limitu karty
  • Opłaty za wyciąg papierowy

To tylko nieliczne – ale najczęściej występujące – opłaty i prowizje jakie możemy ponieść przy korzystaniu z karty kredytowej. Warto zauważyć, że patrząc po rodzajach opłat, karta kredytowa na pewno nie służy do wypłacania pieniędzy z bankomatów i dokonywania przelewów z rachunku karty na innych rachunek. Zwłaszcza wypłata z bankomatu jest bardzo nieopłacalna; ponieważ nie dość, że płacimy prowizję za wypłatę to środki, które są wypłacane są także oprocentowane.

Podsumowanie

Karta kredytowa to bardzo dobre rozwiązanie dla ludzi, którzy często potrzebują zwiększenia płynności finansowej. Nie jest to rozwiązanie dla wszystkich. Wiadomo, że jeśli chcemy korzystać z karty kredytowej powinniśmy posiadać stałe źródło dochodu. Kredytówka to usługa finansowa dla rozważnych ludzi, którzy potrafią kontrolować swoje wydatki. Osobiście nie mógłbym obejść się bez karty kredytowej, ponieważ aktywnie korzystam z aplikacji mobilnych, które wymagają kredytówki oraz bardzo chętnie płacę przez Internet. Podsumowując, karta kredytowa to bardzo wygodna usług finansowa, jednak warto zachować dużo ostrożności przy korzystaniu z niej – zarówno w kwestii bezpieczeństwa jak i w kwestii nadmiernego zadłużania się.

 

 

Komentowanie zamknięte do odwołania