Ranking lokat bankowych – grudzień 2016

0

Depozyty bankowe posiadające oprocentowanie, w tym lokaty terminowe i rachunki oszczędnościowe, ciągle pozostają najczęściej wybieraną formą oszczędzania wśród Polaków. Mimo niskich stóp procentowych, które pośrednio wpływają na oprocentowanie lokat, oszczędzający wciąż trzymają swoje środki pieniężne na depozytach terminowych. W Polsce ciągle panuje nieufność do bardziej ryzykownych sposobów inwestowania oszczędności. Nie podlega wątpliwości, że to właśnie bezpieczeństwo lokowania środków w bankach w głównej mierze wpływa na wysoką popularność lokat bankowych i rachunków oszczędnościowych.

Dlaczego lokując oszczędności w banku możemy spać spokojnie?

Rola Bankowego Funduszu Gwarancyjnego

BFG jest instytucją zapewniającą wypłatę depozytów zgromadzonych w polskich bankach. W przypadku wydania przez Komisję Nadzoru Finansowego decyzji o zawieszeniu działalności danego banku następuje proces wypłaty oszczędności. Gwarancjami objęte są zarówno depozyty złotowe jak i w walutach obcych. W całości gwarantowane są depozyty do równowartości 100 000 euro w złotych, niezależnie od liczby rachunków posiadanych przez deponenta w danym banku. Ostatnio wprowadzono zmiany w ustawie dotyczącej działalności BFG. Rozszerzono gwarancje bankowe na pewne kategorie oszczędności – o czym więcej można przeczytać tutaj.

Ranking lokat bankowych – grudzień 2016

Na początku każdego miesiąca sporządzamy aktualne oferty dostępne na polskim rynku. Pod uwagę bierzemy lokaty o stałym oprocentowaniu. W grudniu 2016 przeanalizowaliśmy oferty 20 największych banków w Polsce i wybraliśmy najlepsze propozycje. Nasze zestawienie prezentujemy w poniżej.

BankLokataOkresOprocentowanieSzczegóły
idea_120x96-minLokata Happy2 miesiące4,00%sprawdź ofertę
idea_120x96-minLokata Witaj3 miesiące4,00%sprawdź ofertę
Lokata Bezkarna3 miesiące3,20%sprawdź ofertę
idea_120x96-minLokata Happy Plus3 miesiące3,00%sprawdź ofertę
toyota-bank-minPlan depozytowy na 130 dni130 dni2,50%sprawdź ofertę
E-lokata na nowe środki4 miesiące2,30%sprawdź ofertę
Lokata progresywna12 miesięcy2,05%sprawdź ofertę
Lokata Direct+ Internet12 miesięcy2,05%sprawdź ofertę
E-lokata tradycyjna6 miesięcy1,95%sprawdź ofertę
toyota-bank-minDepozyt Plus3 miesiące1,90%sprawdź ofertę
E-lokata tradycyjna3 miesiące1,85%sprawdź ofertę

 

Najlepszą lokatą na rynku jest oferta od Idea Banku – Lokata Happy. Depozyt gwarantuje oprocentowanie na poziomie 4,00% w skali roku. Bank oferuje prosty sposób założenia lokaty przez Internet. Depozyt jest skierowany wyłącznie do nowych klientów, nie korzystających do tej pory z usług Idea Banku. Minimalny kwota depozytu może wynieść 500 zł, a maksymalny 10 tys. zł. Lokata jest otwierana na 2 miesiące i nie wymaga równoczesnego założenia konta osobistego w Idea Banku. W przypadku tej lokaty do wyboru mamy jeszcze inne terminy zapadalności – 1 lub 3 miesiące, jednak dla takich okresów oprocentowanie depozytu spada do 3,5 proc. w skali roku.

Bank Smart dokonał kolejnego rebrandingu. W miejsce Smart Banku powstał Nest Bank mający na celu przyciągnięcie klientów chcących oszczędzać długoterminowo. Nest Bank w ramach zachęty i przyciągnięcia nowych klientów oferuje Lokatę Witaj oprocentowaną na 4% w skali roku. Termin zapadalności wynosi 3 miesiące. Maksymalnie na lokatę wpłacimy 10 tys. zł, a minimalnie – 1 tys. zł. Jedna osoba może założyć jedną lokatę. Do założenia lokaty wymagane jest posiadanie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.

Barto atrakcyjną propozycją jest lokata BGŻ Optima z oprocentowaniem na poziomie 3,20%. Jest to o tyle dobra oferta, ponieważ pozwala na wypłacenie oszczędności przed czasem bez straty odsetek. Umożliwia także na zdeponowanie środków o wartości do 20 tys. zł. Lokata jest zakładana na okres 3 miesięcy. Najłatwiej to zrobić przez Internet.

Drugą najlepszą ofertą od Idea Banku jest Lokata Happy Plus z maksymalnym oprocentowaniem 3,00% w skali roku. Lokatę Happy Plus założymy najwygodniej przez Internet bez zbędnych formalności. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Minimalny depozyt może wynieść 10 tys. zł, a maksymalny 100 tys. zł. Lokata jest otwierana na okres 3 miesięcy.

Ostatnio Toyota Bank wprowadził do swojej oferty nową lokatę – Plan depozytowy na 130 dni. Depozyt jest oprocentowany na 2,5% w skali roku. Lokata zakładana jest na nieco ponad 4 miesiące. Minimalny na depozyt można wpłacić 3 tys. zł. Maksymalnie zdeponujemy 10 tys. zł. Jedna osoba może założyć maksymalnie 10 lokat – co łącznie może dać 100 tys. zł na depozycie z oprocentowaniem 2,5%.

Lokatę z dobrym oprocentowaniem oferuje Getin Bank na E-lokacie na Nowe Środki. Oprocentowanie w tym przypadku wynosi 2,30% w skali roku, a termin zapadalności to 4 miesiące. Na lokatę można wpłacić tylko nowe środki, które są definiowane jako „nadwyżka ponad stan salda na wszystkich kontach i depozytach w Getin Banku z dnia 29.02.2016 r.” Minimalna kwota depozytu to 500 zł. Maksymalnie na lokatę wpłacimy 10 tys. zł.

Getin Bank oferuje także lokatę na 12 miesięcy. Lokata posiada oprocentowanie progresywne, które po uśrednieniu wynosi 2,05% w skali roku. Maksymalnie na lokatę wpłacimy 50 tys. zł. Minimalny depozyt może wynieść 500 zł. Lokata jest odnawialna, a kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu umownego.

Jeśli chodzi o propozycje lokat długoterminowych, na rynku wyróżnia się oferta Santander Banku – Lokata Direct+ Internet. Bank oferuje lokatę na 12 miesięcy, która ma oprocentowanie – 2,05% w skali roku. Minimalny depozyt wynosi 1 tys. lub 5 tys. zł – w zależności od rodzaju depozytu.

Toyota Bank oferuje także lokatę Depozyt Plus, gdzie klient może sobie wybrać termin zapadalności. Lokata otwierana na 3 miesiące posiada oprocentowanie wynoszące 1,90%. Minimalny depozyt wynosi 5 tys. zł. Lokatę można otworzyć przez Internet.

Kolejną propozycją od Getin Banku jest E-lokata Tradycyjna. W tym przypadku termin zapadalności może wynosić 3 lub 6 miesięcy. Oprocentowanie dla depozytu półrocznego wynosi 1,95%w skali roku, a dla lokaty 3-miesięcznej – 1,85% w skali roku.

Najlepsze oferty kont oszczędnościowych – grudzień 2016

Szukając bezpiecznych sposobów na inwestowanie swoich oszczędności warto przyjrzeć się także aktualnym ofertom rachunków oszczędnościowych. Konta oszczędnościowe to nieco bardziej elastyczne formy oszczędzania niż lokaty. Umożliwiają zarabianie na oprocentowaniu, ale jednocześnie pozwalają na wypłatę oszczędności w dowolnym momencie – bez utraty kwoty odsetkowej. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą oszczędzać, ale nie są w stanie określić jaki mają horyzont czasowy oszczędzania.

BankNazwa kontaOprocentowanieInformacjeSzczegóły
Konto Oszczędnościowe 360°2,70%– oprocentowanie obowiązuje dla posiadaczy Konta 360° (standardowe oprocentowanie to 2,5%)
– maksymalny depozyt dla oprocentowania 2,7% może wynieść nawet 100 tys. zł
Sprawdź ofertę
Konto Zośka2,50%– inteligentny system transakcyjny podpowiadający, jak oszczędzać
– karta debetowa MasterCard w pakiecie
Sprawdź ofertę
Konto oszczędnościowe2,30%– oprocentowanie obowiązuje do 150 000 zł
– darmowe przelewy na Rachunek Powiązany oraz rachunki prowadzone w ramach konta BGŻ Optima
Sprawdź ofertę
ing-100x80-minKonto oszczędnościowe2,00%– oprocentowanie promocyjne obowiązuje do kwoty 100 000 zł
– gwarancja niezmienności oprocentowania przez 4 miesiące
Sprawdź ofertę
Konto oszczędnościowe2,00%– bezpłatne prowadzenie rachunku
– nieograniczone wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
Sprawdź ofertę
Konto oszczędnościowe2,00%– promocyjne oprocentowanie dla środków od 50 tys. zł
– konto oszczędnościowe można otworzyć tylko w pakiecie z kontem osobistym
Sprawdź ofertę
Konto Superoszczędnościowe1,50%– promocyjne oprocentowanie dla środków o wartości do 20 tys. zł
– pierwsza wypłata gotówki w miesiącu z konta jest bezpłatna
Sprawdź ofertę

 

Najlepszą ofertą jest konto oszczędnościowe oferowane przez Millennium Bank. Promocja obejmuje nowe środki wpłacone na ROR. Jeśli jesteśmy posiadaczami Konta 360°, to możemy liczyć na 2,7% w skali roku (bez Konta 360° oprocentowanie wynosi 2,5%). Oprocentowanie obowiązuje do 100 tys. zł – powyżej tej kwoty spada do 2,2%. Promocyjne warunki są gwarantowane przez 3 miesiące. Kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc.

W moim ranking polecam również konto oszczędnościowe od Idea Banku. Konto Zośka Pro posiada promocyjne oprocentowanie wynoszące 2,5% w skali roku. Otwierając Konto Zośka, zakładamy także rachunek osobisty Konto Idealne. Oba produkty są darmowe i nie poniesiemy za nie dodatkowych opłat. Promocyjne oprocentowanie 2,5% dotyczy jedynie środków do kwoty 110% ostatniego średniomiesięcznego salda z poprzedniego miesiąca. Jeśli wpłacimy na Konto Idealne 5 tys. zł, to na konto oszczędnościowe będziemy musieli wpłacić 500 zł – dla takiej kwoty będzie obowiązywać 2,5% w skali roku. Maksymalnie na Konto Idealne można wpłacić 100 tys. zł. Oznacza to, że środki do maksymalnej wartości 10 tys. zł będą oprocentowane na 2,5% w skali roku na koncie oszczędnościowym. Standardowe oprocentowanie wynosi 1,50% w skali roku.

Dobrym wyborem, jeśli chodzi o konta oszczędnościowe jest rachunek BGŻ Optima. Oprocentowanie 2,3% w skali roku obowiązuje do 150 000 zł. Konto oszczędnościowe całkowicie bezpłatne, również jeśli chodzi o przelewy na inne konta. Kapitalizacja odsetek odbywa się raz w miesiącu.

Atrakcyjne oprocentowanie, jak na konta oszczędnościowe – posiada rachunek od ING Banku Śląskiego. Rachunek jest oprocentowany na 2% w skali roku. Oprocentowanie jest gwarantowane przez 4 miesiące. Otwarcie i prowadzenie konta jest darmowe. Pierwsza wypłata środków lub przelew na rachunek w innym banku jest bezpłatny. Oprocentowanie obowiązuje do salda 100 tys. zł.

Dobre konto oszczędnościowe oferuje również Alior Bank. Na rachunku oszczędnościowym w tym banku, możemy liczyć na 2,00% w skali roku. Oferta jest przeznaczona dla nowych klientów. Wpłaty i wypłaty na rachunek są darmowe. Prowadzenie konta także jest bezpłatne. Raz w miesiącu możemy przelać oszczędności na inny rachunek – bez utraty odsetek.

Podobne oprocentowanie na swoim rachunku oferuje Toyota Bank. Oprocentowanie 2% w skali roku obowiązuje do salda 50 tys. zł. Rachunek jest otwierany razem z kontem osobistym.

Pozostałe oferty posiadają oprocentowanie niższe niż 2 proc. w skali roku

 

Całościowe rankingi lokat bankowych

Poniżej prezentujemy pełne zestawienia najlepszych ofert lokat bankowych. Analizie poddaliśmy propozycje 20 banków działających na naszym rynku. Braliśmy pod uwagę lokaty o różnych terminach zapadalności. Informacje czerpaliśmy z oficjalnych stron internetowych banków. Dane były aktualizowane 1 grudnia 2016.

Metodologia rankingu - jak oceniamy oferty banków?

Podczas analizy poszczególnych ofert lokat bankowych poddajemy ocenie ich najważniejsze parametry, do których zaliczamy:

  • wysokość oprocentowania nominalnego,
  • termin zapadalności depozytów,
  • możliwość założenia depozytu przez Internet,
  • opłaty za otworzenie i prowadzenie lokaty,
  • rodzaj kapitalizacji odsetek
  • minimalna i maksymalna wymagana kwota depozytu,
  • konieczność założenia konta osobistego.

Kompleksowy ranking ofert – lokaty do 3 miesięcy

Nazwa bankuNazwa produktuOkres umowyWartość oprocentowania
Idea BankLokata Happy2 miesiące4,00%
Nest BankLokata Witaj3 miesiące4,00%
BGŻ OptimaLokata Bezkarna3 miesiące3,20%
Idea BankLokata Happy Plus3 miesiące3,00%
BGŻ OptimaLokata Bezkompromisowa3 miesiące3,00%
Lion’s BankLokata Welcome Online3 miesiące2,35%
Raiffeisen PolbankR-Lokata3 miesiące2,20%
Idea BankLokata nr 13 miesiące2,05%
Idea BankLokata mobilna3 miesiące2,05%
PKO BPLokata w IKO1 miesiąc2,00%
Toyota BankPlan depozytowy na 100 dni3 miesiące2,00%
Plus BankLokata internetowa3 miesiące1,90%
Getin Banke-lokata Tradycyjna3 miesiące1,85%
Idea BankLokata beztroska3 miesiące1,80%
mBankLokata na nowe środki3 miesiące1,70%
Raiffeisen Polbanke-lokata3 miesiące1,60%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 4 do 6 miesięcy

Nazwa bankuNazwa produktuOkres umowyWartość oprocentowania
Toyota BankPlan depozytowy na 130 dni4 miesiące2,50%
Getin BankE-lokata na nowe środki II4 miesiące2,30%
Idea BankLokata Czwórka z Plusem4 miesiące2,30%
Noble BankLokata terminowa4 miesiące2,20%
Idea BankLokata nr 16 miesięcy2,15%
Nest BankLokata na nowe środki6 miesięcy2,10%
BOŚ Banke-Lokata tradycyjna6 miesięcy2,10%
Idea BankLokata Fair Play6 miesięcy2,00%
Toyota BankDepozyt Plus6 miesięcy2,00%
Plus BankLokata internetowa6 miesięcy1,95%
Toyota BankLokata standardowa6 miesięcy1,90%
Getin BankLokata Tradycyjna6 miesiące1,80%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 7 do 11 miesięcy

Nazwa bankuNazwa produktuOkres umowyWartość oprocentowania
BOŚ BankEKOlokata Wysoko Procentująca9 miesięcy2,20%
Idea BankLokata nr 110 miesięcy2,20%
Toyota BankLokata standardowa9 miesięcy2,05%
Idea BankLokata Fair Play9 miesięcy2,00%
Idea BankLokata stabilna9 miesięcy2,00%
Plus BankLokata standardowa10 miesięcy1,95%
Nest BankNest Lokata9 miesięcy1,85%
mBankLokata na nowe środki9 miesięcy1,70%
EurobankLokata terminowa9 miesięcy1,60%
Santander BankLokata Zysk+9 miesięcy1,40%
Raiffeisen PolbankLokata terminowa9 miesięcy1,40%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 12 miesięcy i powyżej

Nazwa bankuNazwa produktuOkres umowyWartość oprocentowania
Santander Consumer BankLokata Direct+ Online12 miesięcy2,05%
Toyota BankLokata Standardowa12 miesięcy2,05%
BGŻ OptimaLokata standardowa12 miesięcy2,00%
Idea BankLokata Stabilna12 miesięcy2,00%
Millennium BankLokata Horyzont Zysku15 miesięcy2,00%
Plus BankLokata internetowa12 miesięcy1,95%
Nest BankNest Lokata24 miesiące1,90%
Getin BankLokata progresywna12 miesięcy1,90%
Alior BankLokata 2-letnia24 miesiące1,90%
EurobankLokata terminowa18 miesięcy1,90%
PKO BPLokata z iKO24 miesięcy1,80%

 

Średnie oprocentowanie lokat: styczeń 2014 – grudzień 2016

Przez ostatnie dwa lata, oprocentowanie lokat znacząco spadło co miało związek z cyklem obniżek stóp procentowych w Polsce. Jednak pomimo tego, najlepsze oferty banków zapewniały oprocentowanie w granicach 3-4 proc. w skali roku. Chociaż daleko jeszcze do potencjalnych zysków, jakie banki oferowały swoim klientom np. w 2010 roku – to wciąż można znaleźć atrakcyjne lokaty bankowe.

Poniższy wykres został przygotowany w oparciu o oprocentowanie najlepszych depozytów terminowych, które znalazły się w naszych zestawieniach. Pod uwagę braliśmy jednak wyłącznie lokaty ze stałym oprocentowaniem z terminami zapadalności od 3 miesięcy do 2 lat.

srednie-oprocentowanie-grudzien-2016

Wykres pokazuje jak na przestrzeni ostatnich dwóch lat kształtowało się średnie oprocentowanie lokat. W tej chwili przeciętne oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych to ok. 1,4-1,5 proc. w skali roku. Widać jak cykl obniżek stóp procentowych odbił się na oprocentowaniu depozytów. Pomimo tego, że na rynku wśród najlepiej oprocentowanych lokat dominują depozyty krótkoterminowe, to licząc przeciętne oprocentowanie – najlepiej wypadają lokaty długoterminowe na okres 2 lat. Pozostałe depozyty, średnio przynoszą porównywalne zyski – niezależnie od terminu zapadalności.

Obecnie, najlepsze lokaty krótkoterminowe (najbardziej popularne wśród Polaków) gwarantują maksymalnie 4% w skali roku. Od 2012 roku jest to spadek o 3%. Jednak warto zwrócić uwagę jak w tym okresie kształtowały się stopy procentowe oraz inflacja – co przedstawia wykres poniżej.

stopy-inflacja-wibor-listopad-2016

Analizując powyższy wykres i porównując obecny poziom inflacji (0,0 proc. – dane GUS z 30.11.16) i stopy procentowe (1,5 proc. – stan z 1.12.16), okazuje się, że realna stopa procentowa wynosi ok. 1,5 proc. Zakładając, że oprocentowanie lokat jest w dużej mierze uzależnione od stóp procentowych na rynku międzybankowym (Obecnie miesięczna stopa WIBOR wynosi 1,66 proc., 3-miesięczna 1,73 proc., roczna 1,81 proc.), to najlepsze lokaty są w stanie zapewnić realnie ok. 4-5 proc. w najbliższych miesiącach – przy niezmieniającej się inflacji. To dużo, zważywszy na brak alternatywy dla bezpiecznego oszczędzania. Dlatego pomimo niskiego oprocentowania wiele osób wciąż trzyma oszczędności w banku i zakłada depozyty.

Wydaje się, że II połowa 2016 roku jest wciąż dobrym momentem na ulokowanie swoich oszczędności na lokatach terminowych – głównie ze względu na deflację i wciąż w miarę atrakcyjne oprocentowanie depozytów. Realne stopy procentowe ciągle pozostają na wysokim poziomie. W najbliższym czasie można spodziewać się ustabilizowania się stóp na dotychczasowym poziomie. Pierwszych zmian, jeżeli w ogóle nastąpią, należy oczekiwać najwcześniej w 2017 roku. Do tego czasu warto pomyśleć o założeniu depozytu długoterminowego – zwłaszcza, że według projekcji NBP – inflacja ma pojawić się dopiero w II kwartale 2017 r. i będzie oscylować w granicach 1% – co i tak jest mało realne. Lokata roczna z oprocentowaniem ok. 2-3% w skali roku to w tej chwili najbardziej opłacalne rozwiązanie.

Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?

banki-minWybór lokaty bankowej powinien zależeć od kilku kwestii. Aby wybrać najlepszą ofertę trzeba przeanalizować ją pod kątem parametrów wpływających na rentowność i ogólną atrakcyjność.

Oprocentowanie

Najważniejszym czynnikiem, od którego powinno się uzależnić wybór lokaty jest oprocentowanie depozytu. Oprocentowanie decyduje o tym, jakie zyski przyniesie dana lokata. Oprocentowanie może być stałe, zmienne lub progresywne. Najczęściej jednak na rynku spotyka się z lokaty ze stałym oprocentowaniem. Jest to najpewniejsze rozwiązanie, ponieważ osoba zakładająca taki depozyt może z góry określić ile wyniosą odsetki. Oprocentowanie zmienne jest uzależnione od czynników rynkowych – w zależności od banku – może to być inflacja, stawki WIBOR lub WIBID. Oprocentowanie progresywne rośnie o stałą wartość w raz z upływem czasu, dlatego aby określić ile dokładnie zarobimy należy je uśrednić.

Okres lokaty

Termin zapadalności także ma wpływ na wybór oferty lokaty. Decyduje o tym jakie odsetki otrzymamy z lokaty (im dłuży termin zapadalności, tym wyższe odsetki). Termin zapadalności jest również ważny z perspektywy płynności oszczędności. Należy pamiętać, że zakładając lokatę, w trakcie jej trwania nie można wycofać oszczędności, chyba że pod warunkiem utraty odsetek. Na polskim rynku dominują lokaty krótkoterminowe – przeważnie od 3 do 6 miesięcy.

Kapitalizacja odsetek

Innym aspektem związanym z terminem zapadalności jest rodzaj kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja decyduje o tym, jak często będą dopisywane odsetki do rachunku lokaty. Częstsza kapitalizacja oznacza wyższą kwotę odsetkową. Warto mieć to na uwadze i nie analizować wyłącznie wysokości oprocentowania.

Wartość lokowanych środków

Kwota depozytu to kolejna rzecz, którą warto sprawdzić w kontekście wyboru lokaty. Od wyższego depozytu uzyskamy większą kwotę odsetkową. M.in. dlatego banki ograniczają kwoty depozytu np. oferują lokaty z maksymalnym depozytem wynoszącym 10 tys. zł. Przeważnie na lokatę można wpłacić minimalnie 500 lub 1 tys. zł.

Oferty promocyjne

W ostatnim czasie banki zaczęły oferować tzw. lokaty promocyjne. Takie lokaty oferowane są osobom, które nie posiadają żadnego produktu w danym banku. Ma to na celu przyciągnięcie nowych klientów. Banki stawiają również inne warunki np. konieczność założenia konta osobistego lub co więcej aktywne korzystanie z karty debetowej oferowanej w ramach konta.

 

Komentowanie zamknięte do odwołania