Ranking lokat bankowych – lipiec 2016

0

Oprocentowane depozyty bankowe, w tym przede wszystkim lokaty i rachunki oszczędnościowe, nieustannie pozostają najczęściej wybieraną formą oszczędzania wśród Polaków. Mimo niskich stóp procentowych, które pośrednio wpływają na oprocentowanie lokat, oszczędzający wciąż trzymają swoje środki pieniężne na depozytach terminowych. W Polsce wciąż panuje nieufność do bardziej ryzykownych sposobów inwestowania oszczędności. Nie podlega wątpliwości, że to właśnie bezpieczeństwo lokowania środków w bankach w głównej mierze wpływa na wysoką popularność lokat bankowych i rachunków oszczędnościowych.

Dlaczego oszczędzając na lokacie w banku możemy spać spokojnie?

Gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego

BFG jest instytucją zapewniającą wypłatę depozytów zgromadzonych w polskich bankach. Gwarancją objęte są środki zdeponowane przez osoby fizyczne. W przypadku wydania przez Komisję Nadzoru Finansowego decyzji o zawieszeniu działalności danego banku następuje proces wypłaty oszczędności. Gwarancjami objęte są zarówno depozyty złotowe jak i w walutach obcych. W całości gwarantowane są depozyty do równowartości 100 000 euro w złotych, niezależnie od liczby rachunków posiadanych przez deponenta w danym banku.

Ranking lokat bankowych – lipiec 2016

Na początku każdego miesiąca sporządzamy aktualne oferty dostępne na polskim rynku. Pod uwagę bierzemy lokaty o stałym oprocentowaniu. W lipcu 2016 przeanalizowaliśmy oferty 25 największych banków w Polsce i wybraliśmy najlepsze propozycje. Nasze zestawienie prezentujemy w poniżej.

Bank Lokata Okres Oprocentowanie Szczegóły
Lokata Happy 3 miesiące 4,00% sprawdź ofertę
Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,00% sprawdź ofertę
Lokata Welcome 3 miesiące 3,00% sprawdź ofertę
E-lokata na nowe środki 4 miesiące 2,50% sprawdź ofertę
Lokata Welcome Online 1M/3M 2,50% sprawdź ofertę
Lokata Direct+ Internet 12 miesięcy 2,25% sprawdź ofertę

 

W lipcu 2016 najlepszą ofertą lokaty na rynku pozostaje 3-miesięczny depozyt w Idea Bank z oprocentowaniem 4,00% w skali roku. Lokatę Happy założymy najwygodniej przez Internet bez zbędnych formalności. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Minimalny depozyt może wynieść 1 tys. zł, a maksymalny 10 tys. zł.

Ciekawą propozycją jest również lokata BGŻ Optima z oprocentowaniem na poziomie 3,00%. Jest to o tyle dobra oferta, ponieważ pozwala na wypłacenie oszczędności przed czasem bez straty odsetek. Umożliwia także na deponowanie środków o wartości nawet do 100 tys. zł – co w przypadku większości najlepszych lokat jest niemożliwe (limity zazwyczaj wynoszą 1 tys. – 10 tys. zł). Lokata jest zakładana na okres 3 miesięcy. Najłatwiej to zrobić przez Internet.

Dla większych sum dobrym rozwiązaniem będzie lokata rentierska od Lion’s Bank. Lokata 3-miesięczna posiada oprocentowanie wynoszące 3,00%. Minimalny depozyt wynosi 100 tys. zł. Nie trzeba zakładać konta w Lion’s Banku, aby móc skorzystać z oferty. W Lion’s Bank oferują także nieco zmodyfikowaną wersję lokaty rentierskiej – Lokata Welcome Online. Depozyt można otworzyć przez Internet. Do wybory mamy lokatę na 1 miesiąc oprocentowaną na 2,4% w skali roku lub lokatę na 3 miesiące z oprocentowaniem 2,5%. Maksymalny depozyt może wynieść 350 tys. zł – minimalny niestety albo „stety” – 100 tys. zł.

Lokatę z dobrym oprocentowanie oferuje Getin Bank. Oprocentowanie w tym przypadku wynosi 2,5% w skali roku, a termin zapadalności to 4 miesiące. Na lokatę można wpłacić tylko nowe środki, które są definiowane jako „nadwyżka ponad stan salda na wszystkich kontach i depozytach w Getin Banku z dnia 29.02.2016 r.” Minimalna kwota depozytu to 500 zł. Maksymalnie na lokatę wpłacimy 10 tys. zł.

Jeśli chodzi o propozycje lokat długoterminowych, na rynku wyróżnia się oferta Santander Banku. Bank oferuje lokatę na 12 miesięcy, która ma oprocentowanie – 2,25% w skali roku. Minimalny depozyt wynosi 1 tys. lub 5 tys. zł – w zależności od rodzaju depozytu.

Najlepsze oferty kont oszczędnościowych – lipiec 2016

Szukając bezpiecznych sposobów na inwestowanie swoich oszczędności warto przyjrzeć się także aktualnym ofertom rachunków oszczędnościowych. Konta oszczędnościowe to nieco bardziej elastyczne formy oszczędzania niż lokaty. Umożliwiają zarabianie na oprocentowaniu, ale jednocześnie pozwalają na wypłatę oszczędności w dowolnym momencie – bez utraty kwoty odsetkowej. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą oszczędzać, ale nie są w stanie określić jaki mają horyzont czasowy oszczędzania.

Bank Nazwa konta Oprocentowanie Informacje Szczegóły
Konto Godne Polecenia 4,00% – darmowe konto osobiste z usługą bankowości elektronicznej
– brak opłat za wypłaty z bankomatów w kraju
Sprawdź ofertę
Konto Zośka 3,00% + 100 zł premii za założenie konta
– inteligentny system transakcyjny podpowiadający, jak oszczędzać
– karta debetowa MasterCard w pakiecie
Sprawdź ofertę
Konto Oszczędnościowe 360° 2,70% – oprocentowanie obowiązuje dla posiadaczy Konta 360° (standardowe oprocentowanie to 2,5%)
– maksymalny depozyt dla oprocentowania 2,7% może wynieść nawet 100 tys. zł
Sprawdź ofertę
Konto oszczędnościowe 2,60% – oprocentowanie obowiązuje do 150 000 zł
– darmowe przelewy na Rachunek Powiązany oraz rachunki prowadzone w ramach konta BGŻ Optima
Sprawdź ofertę
Konto oszczędnościowe 2,00% – bezpłatne prowadzenie rachunku
– nieograniczone wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
Sprawdź ofertę
Konto oszczędnościowe 2,00% – promocyjne oprocentowanie dla środków od 50 tys. zł
– konto oszczędnościowe można otworzyć tylko w pakiecie z kontem osobistym
Sprawdź ofertę
Konto Superoszczędnościowe 1,50% – promocyjne oprocentowanie dla środków o wartości do 20 tys. zł
– pierwsza wypłata gotówki w miesiącu z konta jest bezpłatna
Sprawdź ofertę

 

Na rynku kont bankowych wciąż można znaleźć atrakcyjne oferty. Prym wiedzie konto w BZ WBK, jednak również inne banki – w tym Idea Bank – oferują ciekawe rachunki z oprocentowaniem porównywalnym do tego jakie jest dostępne na lokatach terminowych.

Konto Godne Polecenia na 4%

Obecnie, oferta konta od BZ WBK jest jedną z najlepszych na rynku, ponieważ gwarantuje wysokie oprocentowanie – wynoszące aż 4% w skali roku. Oferta jest skierowana do nowych klientów – czyli osób, które nie posiadały konta w BZ WBK przed 31 sierpnia 2015 roku. Oprocentowanie obowiązuje do salda 4 tys. zł. Zmieniły się nieco zasady dotyczące opłat i prowizji.  Od sierpnia 2016 r. zmienia się tabela opłat i prowizji banku. Wprowadzone zostaną m.in.:

  • opłata 50 gr za zlecenia stałe
  • prowizja 50 gr za płatności pay-by-link przez Przelewy24
  • opłaty za kody autoryzacyjne SMS (powyżej 5 kodu w ciągu miesiąca obowiązuje opłata)

Jakie nowe opłaty i prowizje będą obowiązywać w BZ WBK od sierpnia można sprawdzić pod tym linkiem.

Promocyjne warunki obowiązują do czerwca 2017 roku. Jeden klient może maksymalnie założyć 3 rachunki. Łącznie jedna osoba może zdeponować 12 tys. zł oprocentowanych na 4% w skali roku . Jeśli przekroczymy limit (dla pojedynczego konta 4 tys. zł, dla 3 rachunków – 12 tys. zł), oprocentowanie spadnie do 1% w skali roku. Więcej na temat Konta BZ WBK dowiesz się tutaj.

Promocyjna oferta Idea Banku

Nowością na rynku jest konto oszczędnościowe od Idea Banku. Konto Zośka Pro jest oprocentowane na 3% w skali roku. Rachunek jest oferowany w ramach promocji Money Mania, którą opisałem tutaj. Za otworzenie konta nowy klient może otrzymać 100 zł premii. Otwierając Konto Zośka, zakładamy także rachunek osobisty Konto Idealne. Oba produkty są darmowe i nie poniesiemy za nie dodatkowych opłat. Warto dodać, że Konto Zośka to w tej chwili najlepiej oprocentowany rachunek oszczędnościowy na rynku, a przy dodatkowej premii 100 zł – oferta staję się naprawdę atrakcyjna. Przed skorzystaniem z promocji polecam przeczytanie mojego wpisu na tej stronie. Oferta jest ważna do 24 lipca, jednak liczba kont w promocji jest ograniczona!

Pozostałe oferty

Polecaną przez nas ofertą jest konto oszczędnościowe oferowane przez Millennium Bank. Promocja obejmuje nowe środki wpłacone na ROR. Jeśli jesteśmy posiadaczami Konta 360°, to możemy liczyć na 2,7% w skali roku (bez Konta 360° oprocentowanie wynosi 2,5%). Oprocentowanie obowiązuje do 100 tys. zł – powyżej tej kwoty spada do 2,2%. Promocyjne warunki są gwarantowane przez 3 miesiące. Kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc.

Dobrym wyborem, jeśli chodzi o konta oszczędnościowe jest rachunek BGŻ Optima. Oprocentowanie 2,6% w skali roku obowiązuje do 150 000 zł. Konto oszczędnościowe całkowicie bezpłatne, również jeśli chodzi o przelewy na inne konta. Niezmienność oprocentowania jest gwarantowana do 14 lipca. Kapitalizacja odsetek odbywa się raz w miesiącu.

Dobre konto oszczędnościowe oferuje również Alior Bank. Na rachunku oszczędnościowym w tym banku, możemy liczyć na 2,00% w skali roku. Oferta jest przeznaczona dla nowych klientów. Wpłaty i wypłaty na rachunek są darmowe. Prowadzenie konta także jest bezpłatne. Raz w miesiącu możemy przelać oszczędności na inny rachunek – bez utraty odsetek.

 

Całościowe rankingi lokat bankowych

Poniżej prezentujemy pełne zestawienia najlepszych ofert lokat bankowych. Analizie poddaliśmy propozycje 25 banków działających na naszym rynku. Braliśmy pod uwagę lokaty o różnych terminach zapadalności. Informacje czerpaliśmy z oficjalnych stron internetowych banków. Dane były aktualizowane 14 lipca 2016.

Metodologia rankingu - jak oceniamy oferty banków?

Podczas analizy poszczególnych ofert lokat bankowych poddajemy ocenie ich najważniejsze parametry, do których zaliczamy:

  • wysokość oprocentowania nominalnego,
  • termin zapadalności depozytów,
  • możliwość założenia depozytu przez Internet,
  • opłaty za otworzenie i prowadzenie lokaty,
  • rodzaj kapitalizacji odsetek
  • minimalna i maksymalna wymagana kwota depozytu,
  • konieczność założenia konta osobistego.

Kompleksowy ranking ofert – lokaty do 3 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Idea Bank Lokata Happy 3 miesiące 4,00%
BGŻ Optima Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,00%
Lion’s Bank Lokata Welcome 3 miesiące 3,00%
Lion’s Bank Lokata Welcome Online 3 miesiące 2,50%
BZ WBK Lokata Powitalna 1|2|3 3 miesiące 2,50%
Idea Bank Lokata Power 3 miesiące 2,45%
Raiffeisen Polbank R-Lokata 3 miesiące 2,40%
PKO BP Lokata w IKO 1 miesiąc 2,25%
Plus Bank Lokata internetowa 3 miesiące 2,15%
Toyota Bank Plan Depozytowy 80 dni 2,15%
Idea Bank Lokata stabilna 3 miesiące 2,15%
Getin Bank e-lokata Tradycyjna 3 miesiące 2,10%
Smart Bank Smart Lokata 3 miesiące 2,10%
mBank Lokata na nowe środki 3 miesiące 2,00%
Smart Bank Smart Lokata Online 3 miesiące 1,90%
Volkswagen Bank Lokata Plus 3 miesiące 1,50%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 4 do 6 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Idea Bank Lokata Cloud 6 miesięcy 2,80%
Noble Bank Lokata na nowe środki 4 miesiące 2,80%
Getin Bank E-lokata 4 miesiące 2,50%
BZ WBK Lokata Mobilna 4 miesiące 2,50%
Idea Bank Lokata Power 6 miesięcy 2,45%
BOŚ Bank Ekolokata Superprocentująca 6 miesięcy 2,40%
Idea Bank Lokata nr 1 6 miesięcy 2,30%
Idea Bank Lokata Fair Play 6 miesięcy 2,25%
Plus Bank Lokata Internetowa 6 miesiące 2,10%
BGŻ Optima Lokata elastyczna 4 miesiące 2,00%
Getin Bank Lokata tradycyjna 6 miesięcy 2,00%
mBank Lokata na nowe środki 6 miesięcy 2,00%
BGŻ BNP Paribask E-lokata 6 miesięcy 1,65%
Raiffeisen Polbank E-lokata 6 miesięcy 1,60%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 7 do 11 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Idea Bank Lokata Power 9 miesięcy 2,45%
BOŚ Bank EKOlokata Wysoko Procentująca 9 miesięcy 2,45%
Alior Bank Lokata 210 dni 7 miesięcy 2,35%
Idea Bank Lokata nr 1 8 miesięcy 2,35%
Idea Bank Lokata Stabilna 9 miesięcy 2,20%
mBank Lokata na nowe środki 9 miesięcy 2,00%
Eurobank Lokata terminowa 9 miesięcy 1,60%
Santander Bank Lokata Direct+ Internet 9 miesięcy 1,60%
Santander Bank Lokata Zysk+ 9 miesięcy 1,50%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 12 miesięcy i powyżej

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata z Bonusem 12 miesięcy 2,50%
Idea Bank Lokata nr 1 12 miesięcy 2,35%
Santander Consumer Bank Lokata Direct+ Internet 12 miesięcy 2,25%
Alior Bank Lokata 2-letnia 24 miesiące 2,15%
BGŻ Optima Lokata Standardowa 12 miesięcy 2,00%
Plus Bank Lokata Internetowa 12 miesięcy 2,00%
Millennium Bank Lokata Horyzont Zysku 15 miesięcy 2,00%
PKO BP Lokata z iKO 12 miesięcy 1,80%
Pekao SA e-lok@ta 12 miesięcy 1,55%
mBank Lokata terminowa 24 miesiące 1,40%
BGŻ BNP Paribas Lokata na 18 miesięcy 18 miesięcy 1,30%
ING Bank Śląski Lokata terminowa 12 miesięcy 1,25%
Millennium Bank Lokata SuperProcent 12 miesięcy 1,15%

 

Średnie oprocentowanie lokat: styczeń 2014 – lipiec 2016

Przez ostatnie dwa lata, oprocentowanie lokat znacząco spadło co miało związek z cyklem obniżek stóp procentowych w Polsce. Jednak pomimo tego, najlepsze oferty banków gwarantowały oprocentowanie w przedziale od 2% do 4%. Chociaż daleko jeszcze do potencjalnych zysków, jakie banki oferowały swoim klientom np. w 2010 roku – to wciąż można znaleźć atrakcyjne lokaty bankowe.

Poniższy wykres został przygotowany w oparciu o oprocentowanie najlepszych depozytów terminowych, które znalazły się w naszych zestawieniach. Pod uwagę braliśmy jednak wyłącznie lokaty ze stałym oprocentowaniem z terminami zapadalności od 3 miesięcy do 2 lat.

srednie-oprocentowanie

Wykres pokazuje jak na przestrzeni ostatnich dwóch lat kształtowało się średnie oprocentowanie lokat. Widać jak cykl obniżek stóp procentowych odbił się na oprocentowaniu depozytów. Pomimo tego, że na rynku wśród najlepiej oprocentowanych lokat dominują depozyty krótkoterminowe, to licząc przeciętne oprocentowanie – najlepiej wypadają lokaty długoterminowe na okres 2 lat. Pozostałe depozyty, średnio przynoszą porównywalne zyski – niezależnie od terminu zapadalności.

Dla najbardziej standardowych lokat – czyli krótkoterminowych depozytów z terminem zapadalności do 3 miesięcy i maksymalną kwotą do 10 tys. zł – przeciętne oprocentowanie prezentuje się tak:

ccxrazhwiaaefzt

Obecnie, najlepsze lokaty krótkoterminowe (najbardziej popularne wśród Polaków) gwarantują maksymalnie 4% w skali roku. Od 2012 roku jest to spadek o 3%. Jednak warto zwrócić uwagę jak w tym okresie kształtowały się stopy procentowe oraz inflacja – co przedstawia wykres poniżej.

stopy-wibor-maj

Analizując powyższy wykres i porównując bieżącą inflację (-0,8 proc. – dane GUS z 30.06.16) i stopy procentowe (1,5 proc. – stan z 1.07.16), okazuje się, że w styczniu realna stopa referencyjna wyniosła ponad 2 proc. Zakładając, że oprocentowanie lokat jest w dużej mierze uzależnione od stóp procentowych na rynku międzybankowym (WIBOR), obecnie najlepsze lokaty są w stanie zapewnić realnie ok. 4-5 proc. w najbliższych miesiącach. To dużo, zważywszy na brak alternatywy dla bezpiecznego oszczędzania. Dlatego pomimo niskiego oprocentowania wiele osób wciąż trzyma oszczędności w banku i zakłada depozyty.

Wydaje się, że I połowa 2016 roku jest wciąż dobrym momentem na ulokowanie swoich oszczędności na lokatach terminowych – głównie ze względu na deflację i wciąż w miarę atrakcyjne oprocentowanie depozytów. Realne stopy procentowe wciąż pozostają na wysokim poziomie. W najbliższym czasie można spodziewać się ustabilizowania się stóp na dotychczasowym poziomie. Pierwszych zmian stóp, jeżeli w ogóle nastąpią, należy oczekiwać  najwcześniej w 2017 roku. Do tego czasu warto pomyśleć o założeniu oprocentowanego depozytu długoterminowego – zwłaszcza, że według projekcji NBP – inflacja ma pojawić się dopiero pod koniec 2016 roku i będzie oscylować w granicach 1% – co i tak jest mało realne. Lokata roczna z oprocentowaniem ok. 3% w skali roku to w tej chwili najbardziej opłacalne rozwiązanie.

Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?

bankiWybór lokaty bankowej powinien zależeć od kilku kwestii. Aby wybrać najlepszą ofertę trzeba przeanalizować ją pod kątem parametrów wpływających na rentowność i ogólną atrakcyjność.

Oprocentowanie

Najważniejszym czynnikiem, od którego powinno się uzależnić wybór lokaty jest oprocentowanie depozytu. Oprocentowanie decyduje o tym, jakie zyski przyniesie dana lokata. Oprocentowanie może być stałe, zmienne lub progresywne. Najczęściej jednak na rynku spotyka się z lokaty ze stałym oprocentowaniem. Jest to najpewniejsze rozwiązanie, ponieważ osoba zakładająca taki depozyt może z góry określić ile wyniosą odsetki. Oprocentowanie zmienne jest uzależnione od czynników rynkowych – w zależności od banku – może to być inflacja, stawki WIBOR lub WIBID. Oprocentowanie progresywne rośnie o stałą wartość w raz z upływem czasu, dlatego aby określić ile dokładnie zarobimy należy je uśrednić.

Okres lokaty

Termin zapadalności także ma wpływ na wybór oferty lokaty. Decyduje o tym jakie odsetki otrzymamy z lokaty (im dłuży termin zapadalności, tym wyższe odsetki). Termin zapadalności jest również ważny z perspektywy płynności oszczędności. Należy pamiętać, że zakładając lokatę, w trakcie jej trwania nie można wycofać oszczędności, chyba że pod warunkiem utraty odsetek. Na polskim rynku dominują lokaty krótkoterminowe – przeważnie od 3 do 6 miesięcy.

Kapitalizacja odsetek

Innym aspektem związanym z terminem zapadalności jest rodzaj kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja decyduje o tym, jak często będą dopisywane odsetki do rachunku lokaty. Częstsza kapitalizacja oznacza wyższą kwotę odsetkową. Warto mieć to na uwadze i nie analizować wyłącznie wysokości oprocentowania.

Wartość lokowanych środków

Kwota depozytu to kolejna rzecz, którą warto sprawdzić w kontekście wyboru lokaty. Od wyższego depozytu uzyskamy większą kwotę odsetkową. M.in. dlatego banki ograniczają kwoty depozytu np. oferują lokaty z maksymalnym depozytem wynoszącym 10 tys. zł. Przeważnie na lokatę można wpłacić minimalnie 500 lub 1 tys. zł.

Oferty promocyjne

W ostatnim czasie banki zaczęły oferować tzw. lokaty promocyjne. Takie lokaty oferowane są osobom, które nie posiadają żadnego produktu w danym banku. Ma to na celu przyciągnięcie nowych klientów. Banki stawiają również inne warunki np. konieczność założenia konta osobistego lub co więcej aktywne korzystanie z karty debetowej oferowanej w ramach konta.

 

Komentowanie zamknięte do odwołania