Ranking lokat bankowych – październik 2016

0

Oprocentowane depozyty bankowe, w tym przede wszystkim lokaty i rachunki oszczędnościowe, nieustannie pozostają najczęściej wybieraną formą oszczędzania wśród Polaków. Mimo niskich stóp procentowych, które pośrednio wpływają na oprocentowanie lokat, oszczędzający wciąż trzymają swoje środki pieniężne na depozytach terminowych. W Polsce wciąż panuje nieufność do bardziej ryzykownych sposobów inwestowania oszczędności. Nie podlega wątpliwości, że to właśnie bezpieczeństwo lokowania środków w bankach w głównej mierze wpływa na wysoką popularność lokat bankowych i rachunków oszczędnościowych.

Dlaczego oszczędzając na lokacie w banku możemy spać spokojnie?

Gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego

BFG jest instytucją zapewniającą wypłatę depozytów zgromadzonych w polskich bankach. Gwarancją objęte są środki zdeponowane przez osoby fizyczne. W przypadku wydania przez Komisję Nadzoru Finansowego decyzji o zawieszeniu działalności danego banku następuje proces wypłaty oszczędności. Gwarancjami objęte są zarówno depozyty złotowe jak i w walutach obcych. W całości gwarantowane są depozyty do równowartości 100 000 euro w złotych, niezależnie od liczby rachunków posiadanych przez deponenta w danym banku.

Ranking lokat bankowych – październik 2016

Na początku każdego miesiąca sporządzamy aktualne oferty dostępne na polskim rynku. Pod uwagę bierzemy lokaty o stałym oprocentowaniu. W październiku 2016 przeanalizowaliśmy oferty 23 największych banków w Polsce i wybraliśmy najlepsze propozycje. Nasze zestawienie prezentujemy w poniżej.

Bank Lokata Okres Oprocentowanie Szczegóły
Lokata Happy 2 mies. 4,00% sprawdź ofertę
Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,00% sprawdź ofertę
Lokata Happy Plus 3 miesiące 3,00% sprawdź ofertę
toyota-bank Lokata 130 dni z premią 130 dni 2,50% sprawdź ofertę
E-lokata na nowe środki 4 miesiące 2,30% sprawdź ofertę
E-lokata tradycyjna 6 miesięcy 2,05% sprawdź ofertę
Lokata Direct+ Internet 12 miesięcy 2,05% sprawdź ofertę
Lokata progresywna 12 miesięcy 2,05% sprawdź ofertę
E-lokata tradycyjna 3 miesiące 1,85% sprawdź ofertę

 

Najlepszą lokatą na rynku jest oferta od Idea Banku – Lokata Happy. Depozyt gwarantuje oprocentowanie na poziomie 4,00% w skali roku. Bank oferuje prosty sposób założenia lokaty przez Internet. Depozyt jest skierowany wyłącznie do nowych klientów, nie korzystających do tej pory z usług Idea Banku. Minimalny kwota depozytu może wynieść 500 zł, a maksymalny 10 tys. zł. Lokata jest otwierana na 2 miesiące i nie wymaga równoczesnego założenia konta osobistego w Idea Banku. W przypadku tej lokaty do wyboru mamy jeszcze inne terminy zapadalności – 1 lub 3 miesiące, jednak dla takich okresów oprocentowanie depozytu spada do 3,5 proc. w skali roku.

BGŻ Optima wciąż oferuje swoją sztandarową Lokatę Bezkarną na 3,00% w skali roku. Termin zapadalności wynosi 3 miesiące. Kwotę jaką możemy wpłacić na depozyt wynosi 100 tys. zł. Oferta jest przeznaczona tylko dla nowych klientów. Jedna osoba może założyć jeden depozyt. W ramach lokaty można także założyć konto oszczędnościowe oprocentowane na 2,5% w skali roku z możliwością wpłacenia 150 tys. zł.

Drugą najlepszą ofertą od Idea Banku jest Lokata Happy Plus z maksymalnym oprocentowaniem 3,00% w skali roku. Lokatę Happy Plus założymy najwygodniej przez Internet bez zbędnych formalności. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Minimalny depozyt może wynieść 10 tys. zł, a maksymalny 100 tys. zł. Lokata jest otwierana na okres 3 miesięcy.

Ostatnio Toyota Bank wprowadził do swojej oferty nową lokatę – Plan depozytowy na 130 dni. Depozyt jest oprocentowany na 2,5% w skali roku. Lokata zakładana jest na nieco ponad 4 miesiące. Minimalny na depozyt można wpłacić 3 tys. zł. Maksymalnie zdeponujemy 10 tys. zł. Jedna osoba może założyć maksymalnie 10 lokat – co łącznie może dać 100 tys. zł na depozycie z oprocentowaniem 2,5%. Obecnie lokata jest oferowana w promocji, w której nowi klienci mogą zyskać 100 zł premii za założenie depozytu, a obecni klienci 50 zł. Aby zdobyć premię, należy założyć również rachunek osobisty – Konto Jedyne.

Lokatę z dobrym oprocentowaniem oferuje Getin Bank na E-lokacie na Nowe Środki. Oprocentowanie w tym przypadku wynosi 2,30% w skali roku, a termin zapadalności to 4 miesiące. Na lokatę można wpłacić tylko nowe środki, które są definiowane jako „nadwyżka ponad stan salda na wszystkich kontach i depozytach w Getin Banku z dnia 29.02.2016 r.” Minimalna kwota depozytu to 500 zł. Maksymalnie na lokatę wpłacimy 10 tys. zł.

Jeśli chodzi o propozycje lokat długoterminowych, na rynku wyróżnia się oferta Santander Banku – Lokata Direct+ Internet. Bank oferuje lokatę na 12 miesięcy, która ma oprocentowanie – 2,05% w skali roku. Minimalny depozyt wynosi 1 tys. lub 5 tys. zł – w zależności od rodzaju depozytu.

Getin Bank oferuje także lokatę na 12 miesięcy. Lokata posiada oprocentowanie progresywne, które po uśrednieniu wynosi 2,05% w skali roku. Maksymalnie na lokatę wpłacimy 50 tys. zł. Minimalny depozyt może wynieść 500 zł. Lokata jest odnawialna, a kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu umownego.

Kolejną propozycją od Getin Banku jest E-lokata Tradycyjna. W tym przypadku okres depozytu trwa 6 miesięcy lub 3 miesiące. Oprocentowanie dla depozytu półrocznego wynosi 2,05%w skali roku, a dla lokaty 3-miesięcznej – 1,85% w skali roku. W odróżnieniu od poprzedniej oferty Getinu na lokatę możemy wpłacić „stare środki”.

Najlepsze oferty kont oszczędnościowych – październik 2016

Szukając bezpiecznych sposobów na inwestowanie swoich oszczędności warto przyjrzeć się także aktualnym ofertom rachunków oszczędnościowych. Konta oszczędnościowe to nieco bardziej elastyczne formy oszczędzania niż lokaty. Umożliwiają zarabianie na oprocentowaniu, ale jednocześnie pozwalają na wypłatę oszczędności w dowolnym momencie – bez utraty kwoty odsetkowej. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą oszczędzać, ale nie są w stanie określić jaki mają horyzont czasowy oszczędzania.

Bank Nazwa konta Oprocentowanie Informacje Szczegóły
Konto oszczędnościowe 2,80% / 2,50% – oprocentowanie gwarantowane przez 4 miesiące
– wyższe oprocentowanie przy założeniu konta osobistego
– oprocentowanie konta obowiązuje do salda 100 tys. zł
– dwa darmowe przelewy w miesiącu
Sprawdź ofertę
Konto Oszczędnościowe 360° 2,70% – oprocentowanie obowiązuje dla posiadaczy Konta 360° (standardowe oprocentowanie to 2,5%)
– maksymalny depozyt dla oprocentowania 2,7% może wynieść nawet 100 tys. zł
Sprawdź ofertę
Konto Zośka 2,50% – inteligentny system transakcyjny podpowiadający, jak oszczędzać
– karta debetowa MasterCard w pakiecie
Sprawdź ofertę
Konto oszczędnościowe 2,50% – oprocentowanie obowiązuje do 150 000 zł
– darmowe przelewy na Rachunek Powiązany oraz rachunki prowadzone w ramach konta BGŻ Optima
Sprawdź ofertę
Konto oszczędnościowe 2,00% – bezpłatne prowadzenie rachunku
– nieograniczone wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
Sprawdź ofertę
Konto oszczędnościowe 2,00% – promocyjne oprocentowanie dla środków od 50 tys. zł
– konto oszczędnościowe można otworzyć tylko w pakiecie z kontem osobistym
Sprawdź ofertę
Konto Superoszczędnościowe 1,50% – promocyjne oprocentowanie dla środków o wartości do 20 tys. zł
– pierwsza wypłata gotówki w miesiącu z konta jest bezpłatna
Sprawdź ofertę

 

Atrakcyjne oprocentowanie oferuje Getin Bank. Nowe konto gwarantuje na koncie 2,8% w skali roku przez 4 miesiące, które obowiązuje do salda 100 tys. zł. Promocyjne oprocentowanie osiągniemy przy równoczesnym założeniu konta osobistego. Bez otworzenie takiego rachunku, oprocentowanie wyniesie 2,5% w skali roku. Prowadzenie konta oszczędnościowego jest bezpłatne. W ciągu miesiąca przysługują dwa darmowe przelewy/wypłaty, kolejne są płatne. Oferta jest skierowana do nowych klientów.

Dobrą ofertą jest konto oszczędnościowe oferowane przez Millennium Bank. Promocja obejmuje nowe środki wpłacone na ROR. Jeśli jesteśmy posiadaczami Konta 360°, to możemy liczyć na 2,7% w skali roku (bez Konta 360° oprocentowanie wynosi 2,5%). Oprocentowanie obowiązuje do 100 tys. zł – powyżej tej kwoty spada do 2,2%. Promocyjne warunki są gwarantowane przez 3 miesiące. Kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc.

Polecaną przeze mnie ofertą jest konto oszczędnościowe od Idea Banku. Konto Zośka Pro posiada promocyjne oprocentowanie wynoszące 2,5% w skali roku. Otwierając Konto Zośka, zakładamy także rachunek osobisty Konto Idealne. Oba produkty są darmowe i nie poniesiemy za nie dodatkowych opłat. Promocyjne oprocentowanie 2,5% dotyczy jedynie środków do kwoty 110% ostatniego średniomiesięcznego salda z poprzedniego miesiąca. Jeśli wpłacimy na Konto Idealne 5 tys. zł, to na konto oszczędnościowe będziemy musieli wpłacić 500 zł – dla takiej kwoty będzie obowiązywać 2,5% w skali roku. Maksymalnie na Konto Idealne można wpłacić 100 tys. zł. Oznacza to, że środki do maksymalnej wartości 10 tys. zł będą oprocentowane na 2,5% w skali roku na koncie oszczędnościowym. Standardowe oprocentowanie wynosi 1,50% w skali roku.

Dobrym wyborem, jeśli chodzi o konta oszczędnościowe jest rachunek BGŻ Optima. Oprocentowanie 2,5% w skali roku obowiązuje do 150 000 zł. Konto oszczędnościowe całkowicie bezpłatne, również jeśli chodzi o przelewy na inne konta. Kapitalizacja odsetek odbywa się raz w miesiącu.

Dobre konto oszczędnościowe oferuje również Alior Bank. Na rachunku oszczędnościowym w tym banku, możemy liczyć na 2,00% w skali roku. Oferta jest przeznaczona dla nowych klientów. Wpłaty i wypłaty na rachunek są darmowe. Prowadzenie konta także jest bezpłatne. Raz w miesiącu możemy przelać oszczędności na inny rachunek – bez utraty odsetek.

Podobne oprocentowanie na swoim rachunku oferuje Toyota Bank. Oprocentowanie 2% w skali roku obowiązuje do salda 50 tys. zł. Rachunek jest otwierany razem z kontem osobistym.

Pozostałe oferty posiadają oprocentowanie niższe niż 2 proc. w skali roku

 

Całościowe rankingi lokat bankowych

Poniżej prezentujemy pełne zestawienia najlepszych ofert lokat bankowych. Analizie poddaliśmy propozycje 25 banków działających na naszym rynku. Braliśmy pod uwagę lokaty o różnych terminach zapadalności. Informacje czerpaliśmy z oficjalnych stron internetowych banków. Dane były aktualizowane 1 października 2016.

Metodologia rankingu - jak oceniamy oferty banków?

Podczas analizy poszczególnych ofert lokat bankowych poddajemy ocenie ich najważniejsze parametry, do których zaliczamy:

  • wysokość oprocentowania nominalnego,
  • termin zapadalności depozytów,
  • możliwość założenia depozytu przez Internet,
  • opłaty za otworzenie i prowadzenie lokaty,
  • rodzaj kapitalizacji odsetek
  • minimalna i maksymalna wymagana kwota depozytu,
  • konieczność założenia konta osobistego.

Kompleksowy ranking ofert – lokaty do 3 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Idea Bank Lokata Happy 2 miesiące 4,00%
BGŻ Optima Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,00%
Idea Bank Lokata Happy Plus 3 miesiące 3,00%
PKO BP Lokata w IKO 1 miesiąc 2,25%
Raiffeisen Polbank R-Lokata 3 miesiące 2,20%
Idea Bank Lokata mobilna 3 miesiące 2,05%
Plus Bank Lokata internetowa 3 miesiące 2,00%
mBank Lokata na nowe środki 3 miesiące 2,00%
Toyota Bank Plan depozytowy na 100 dni 3 miesiące 2,00%
Toyota Bank Depozyt Plus 3 miesiące 1,90%
Getin Bank e-lokata Tradycyjna 3 miesiące 1,85%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 4 do 6 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Toyota Bank Plan depozytowy na 130 dni 4 miesiące 2,50%
Getin Bank E-lokata na nowe środki II 4 miesiące 2,30%
Noble Bank Lokata terminowa 4 miesiące 2,30%
BOŚ Bank Ekolokata Superprocentująca 6 miesięcy do 2,30%
Idea Bank Lokata nr 1 6 miesięcy 2,10%
Plus Bank Lokata Internetowa 6 miesięcy 2,05%
Idea Bank Lokata Fair Play 6 miesięcy 2,00%
Toyota Bank Depozyt Plus 6 miesięcy 2,00%
BGŻ Optima Lokata elastyczna 4 miesiące 2,00%
mBank Lokata na nowe środki 6 miesięcy 2,00%
Getin Bank Lokata Tradycyjna 6 miesiące 1,90%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 7 do 11 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata Wysoko Procentująca 9 miesięcy 2,40%
Idea Bank Lokata nr 1 10 miesięcy 2,15%
Plus Bank Lokata standardowa 10 miesięcy 2,10%
Toyota Bank Lokata standardowa 9 miesięcy 2,05%
mBank Lokata na nowe środki 9 miesięcy 2,00%
Idea Bank Lokata stabilna 9 miesięcy 2,00%
Eurobank Lokata terminowa 9 miesięcy 1,60%
Smart Bank Lokata terminowa 9 miesięcy 1,50%
Santander Bank Lokata Zysk+ 9 miesięcy 1,40%
Raiffeisen Polbank Lokata terminowa 9 miesięcy 1,40%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 12 miesięcy i powyżej

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Santander Consumer Bank Lokata Direct+ Online 12 miesięcy 2,05%
Toyota Bank Lokata Standardowa 12 miesięcy 2,05%
Alior Bank Lokata 2-letnia 24 miesiące 2,00%
BOŚ Bank EKOlokata z Bonusem 12 miesięcy 2,00%
Plus Bank Lokata internetowa 12 miesięcy 2,00%
BGŻ Optima Lokata Standardowa 12 miesięcy 2,00%
Millennium Bank Lokata Horyzont Zysku 15 miesięcy 2,00%
Getin Bank Lokata progresywna 12 miesięcy 1,90%
Euro Bank Lokata terminowa 18 miesięcy 1,85%
PKO BP Lokata z iKO 24 miesięcy 1,80%

 

Średnie oprocentowanie lokat: styczeń 2014 – październik 2016

Przez ostatnie dwa lata, oprocentowanie lokat znacząco spadło co miało związek z cyklem obniżek stóp procentowych w Polsce. Jednak pomimo tego, najlepsze oferty banków zapewniały oprocentowanie w granicach 3-4 proc. w skali roku. Chociaż daleko jeszcze do potencjalnych zysków, jakie banki oferowały swoim klientom np. w 2010 roku – to wciąż można znaleźć atrakcyjne lokaty bankowe.

Poniższy wykres został przygotowany w oparciu o oprocentowanie najlepszych depozytów terminowych, które znalazły się w naszych zestawieniach. Pod uwagę braliśmy jednak wyłącznie lokaty ze stałym oprocentowaniem z terminami zapadalności od 3 miesięcy do 2 lat.

srednie-oprocentowanie-pazdziernik-2016

 

Wykres pokazuje jak na przestrzeni ostatnich dwóch lat kształtowało się średnie oprocentowanie lokat. W tej chwili przeciętne oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych to ok. 1,4-1,5 proc. w skali roku. Widać jak cykl obniżek stóp procentowych odbił się na oprocentowaniu depozytów. Pomimo tego, że na rynku wśród najlepiej oprocentowanych lokat dominują depozyty krótkoterminowe, to licząc przeciętne oprocentowanie – najlepiej wypadają lokaty długoterminowe na okres 2 lat. Pozostałe depozyty, średnio przynoszą porównywalne zyski – niezależnie od terminu zapadalności.

Dla najbardziej standardowych lokat – czyli krótkoterminowych depozytów z terminem zapadalności do 3 miesięcy i maksymalną kwotą do 10 tys. zł – przeciętne oprocentowanie prezentuje się tak:

ccxrazhwiaaefzt

Obecnie, najlepsze lokaty krótkoterminowe (najbardziej popularne wśród Polaków) gwarantują maksymalnie 4% w skali roku. Od 2012 roku jest to spadek o 3%. Jednak warto zwrócić uwagę jak w tym okresie kształtowały się stopy procentowe oraz inflacja – co przedstawia wykres poniżej.

 

stopy-inflacja-wibor-pazdziernik-2016

Analizując powyższy wykres i porównując bieżącą inflację (-0,5 proc. – dane GUS z 30.09.16) i stopy procentowe (1,5 proc. – stan z 1.10.16), okazuje się, że w styczniu realna stopa referencyjna wyniosła ponad 2 proc. Zakładając, że oprocentowanie lokat jest w dużej mierze uzależnione od stóp procentowych na rynku międzybankowym (Obecnie miesięczna stopa WIBOR wynosi 1,65 proc., 3-miesięczna 1,71 proc., roczna 1,81 proc.), obecnie najlepsze lokaty są w stanie zapewnić realnie ok. 4-5 proc. w najbliższych miesiącach. To dużo, zważywszy na brak alternatywy dla bezpiecznego oszczędzania. Dlatego pomimo niskiego oprocentowania wiele osób wciąż trzyma oszczędności w banku i zakłada depozyty.

Wydaje się, że II połowa 2016 roku jest wciąż dobrym momentem na ulokowanie swoich oszczędności na lokatach terminowych – głównie ze względu na deflację i wciąż w miarę atrakcyjne oprocentowanie depozytów. Realne stopy procentowe ciągle pozostają na wysokim poziomie. W najbliższym czasie można spodziewać się ustabilizowania się stóp na dotychczasowym poziomie. Pierwszych zmian, jeżeli w ogóle nastąpią, należy oczekiwać najwcześniej w 2017 roku. Do tego czasu warto pomyśleć o założeniu depozytu długoterminowego – zwłaszcza, że według projekcji NBP – inflacja ma pojawić się dopiero pod koniec 2016 roku i będzie oscylować w granicach 1% – co i tak jest mało realne. Lokata roczna z oprocentowaniem ok. 2-3% w skali roku to w tej chwili najbardziej opłacalne rozwiązanie.

Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?

bankiWybór lokaty bankowej powinien zależeć od kilku kwestii. Aby wybrać najlepszą ofertę trzeba przeanalizować ją pod kątem parametrów wpływających na rentowność i ogólną atrakcyjność.

Oprocentowanie

Najważniejszym czynnikiem, od którego powinno się uzależnić wybór lokaty jest oprocentowanie depozytu. Oprocentowanie decyduje o tym, jakie zyski przyniesie dana lokata. Oprocentowanie może być stałe, zmienne lub progresywne. Najczęściej jednak na rynku spotyka się z lokaty ze stałym oprocentowaniem. Jest to najpewniejsze rozwiązanie, ponieważ osoba zakładająca taki depozyt może z góry określić ile wyniosą odsetki. Oprocentowanie zmienne jest uzależnione od czynników rynkowych – w zależności od banku – może to być inflacja, stawki WIBOR lub WIBID. Oprocentowanie progresywne rośnie o stałą wartość w raz z upływem czasu, dlatego aby określić ile dokładnie zarobimy należy je uśrednić.

Okres lokaty

Termin zapadalności także ma wpływ na wybór oferty lokaty. Decyduje o tym jakie odsetki otrzymamy z lokaty (im dłuży termin zapadalności, tym wyższe odsetki). Termin zapadalności jest również ważny z perspektywy płynności oszczędności. Należy pamiętać, że zakładając lokatę, w trakcie jej trwania nie można wycofać oszczędności, chyba że pod warunkiem utraty odsetek. Na polskim rynku dominują lokaty krótkoterminowe – przeważnie od 3 do 6 miesięcy.

Kapitalizacja odsetek

Innym aspektem związanym z terminem zapadalności jest rodzaj kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja decyduje o tym, jak często będą dopisywane odsetki do rachunku lokaty. Częstsza kapitalizacja oznacza wyższą kwotę odsetkową. Warto mieć to na uwadze i nie analizować wyłącznie wysokości oprocentowania.

Wartość lokowanych środków

Kwota depozytu to kolejna rzecz, którą warto sprawdzić w kontekście wyboru lokaty. Od wyższego depozytu uzyskamy większą kwotę odsetkową. M.in. dlatego banki ograniczają kwoty depozytu np. oferują lokaty z maksymalnym depozytem wynoszącym 10 tys. zł. Przeważnie na lokatę można wpłacić minimalnie 500 lub 1 tys. zł.

Oferty promocyjne

W ostatnim czasie banki zaczęły oferować tzw. lokaty promocyjne. Takie lokaty oferowane są osobom, które nie posiadają żadnego produktu w danym banku. Ma to na celu przyciągnięcie nowych klientów. Banki stawiają również inne warunki np. konieczność założenia konta osobistego lub co więcej aktywne korzystanie z karty debetowej oferowanej w ramach konta.

 

Komentowanie zamknięte do odwołania