Ranking lokat bankowych – maj 2016

0

Oprocentowane depozyty bankowe, w tym przede wszystkim lokaty i rachunki oszczędnościowe, nieustannie pozostają najczęściej wybieraną formą oszczędzania wśród Polaków. Mimo niskich stóp procentowych ustalanych przez RPP (pośrednio wpływają na oprocentowanie lokat), oszczędzający chętnie trzymają swoje środki pieniężne na depozytach terminowych. Na polskim rynku usług finansowych wciąż panuje nieufność do bardziej ryzykownych sposobów inwestowania oszczędności. Nie podlega wątpliwości, że to właśnie bezpieczeństwo lokowania środków w bankach w głównej mierze wpływa na wysoką popularność lokat bankowych i rachunków oszczędnościowych.

Dlaczego oszczędzając na lokacie w banku możemy spać spokojnie?

Gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego

BFG jest instytucją zapewniającą wypłatę depozytów zgromadzonych w polskich bankach. Gwarancją objęte są środki zdeponowane między innymi przez osoby fizyczne. W przypadku wydania przez Komisję Nadzoru Finansowego decyzji o zawieszeniu działalności danego banku następuje proces wypłaty oszczędności. Gwarancjami objęte są zarówno depozyty złotowe jak i w walutach obcych. W całości gwarantowane są depozyty do równowartości 100 000 euro w złotych, niezależnie od liczby rachunków posiadanych przez deponenta w danym banku.

Ranking lokat bankowych – maj 2016

Na początku każdego miesiąca staramy się przeanalizować aktualne oferty dostępne na polskim rynku. Pod uwagę bierzemy lokaty o stałym oprocentowaniu. W maju 2016 przejrzeliśmy oferty 25 banków działających w Polsce i wybraliśmy najlepsze propozycje. Nasze wnioski prezentujemy w poniższej tabeli.

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania Szczegóły oferty
Idea Bank Lokata Happy 3 miesiące 4,00% sprawdź ofertę
BGŻ Optima Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,20% sprawdź ofertę
Lion’s Bank Lokata Welcome 3 miesiące 2,85% sprawdź ofertę
Getin Bank E-lokata na nowe środki 4 miesiące 2,60% sprawdź ofertę
Toyota Bank Plan Depozytowy 100 dni 2,50% sprawdź ofertę
Lion’s Bank Lokata Welcome Online 1M/3M 2,50% sprawdź ofertę
Santander Consumer Bank Lokata Direct+ Internet 12 miesięcy 2,40% sprawdź ofertę

 

W maju 2016 najlepszą lokatą na rynku pozostaje oferta 3-miesięcznego depozytu w Idea Bank z oprocentowaniem 4,00% w skali roku. Lokatę Happy założymy błyskawicznie przez Internet bez zbędnych formalności. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Minimalny depozyt może wynieść 1 tys. zł.

Ciekawą propozycją jest również lokata BGŻ Optima z oprocentowaniem na poziomie 3,2%. Jest to o tyle dobra oferta, ponieważ umożliwia wypłacenie oszczędności wraz z naliczonymi odsetkami – przed upłynięciem terminu zapadalności. Pozwala także na deponowanie środków o wartości nawet do 100 tys. zł – co w przypadku większości najlepszych lokat jest niemożliwe (limity zazwyczaj wynoszą 1 tys. -10 tys. zł).

Dla większych sum dobrym rozwiązaniem będzie lokata rentierska od Lion’s Bank. Lokata 3-miesięczna posiada oprocentowanie wynoszące 2,85%. Minimalny depozyt wynosi 100 tys. zł. Nie trzeba zakładać konta w Lion’s Banku aby móc skorzystać z oferty.

Lokatą o nieco dłuższym terminie zapadalności z dobrym oprocentowanie oferuje Getin Bank. Oprocentowanie w tym przypadku wynosi 2,6% w skali roku, a termin zapadalności to 4 miesiące. Na lokatę można wpłacić tylko nowe środki, które są definiowane jako „nadwyżka ponad stan salda na wszystkich kontach i depozytach w Getin Banku z dnia 29.02.2016 r.” Minimalna kwota depozytu to 500 zł.

Godną polecenia ofertą lokaty jest Plan Depozytowy od Toyota Banku. Lokata posiada oprocentowanie wynoszące 2,5% w skali roku. Depozyt jest zakładany na okres 100 dni. Na lokatę można wpłacić od 3 do 10 tys. zł. Jedna osoba może założyć maksymalnie 7 depozytów. Rachunek lokat można otworzyć wygodnie przez system bankowości elektronicznej Toyota Banku.

W Lion’s Bank oferują nieco zmodyfikowaną wersję lokaty rentierskiej – Lokata Welcome Online. Depozyt można otworzyć przez Internet. Do wybory mamy lokatę na 1 miesiąc oprocentowaną na 2,4% w skali roku lub lokatę na 3 miesiące z oprocentowaniem 2,5%. Maksymalny depozyt może wynieść 350 tys. zł – minimalny niestety albo stety – 100 tys. zł.

Jeśli chodzi o propozycje lokat długoterminowych, na rynku wyróżnia się oferta Santander Banku. Bank oferuje lokatę na 12 miesięcy, która ma oprocentowanie – 2,40% w skali roku. Minimalny depozyt wynosi 1 tys. lub 5 tys. zł – w zależności od rodzaju depozytu.

Najlepsze oferty kont oszczędnościowych – maj 2016

Szukając bezpiecznych sposobów na inwestowanie swoich oszczędności warto przyjrzeć się także aktualnym ofertom rachunków oszczędnościowych. Konta oszczędnościowe to nieco bardziej elastyczne instrumenty finansowe niż lokaty. Umożliwiają oszczędzanie i zarabianie na oprocentowaniu, ale jednocześnie pozwalają na wypłatę oszczędności w dowolnym momencie – bez utraty kwoty odsetkowej. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą oszczędzać, ale nie są w stanie określić jaki mają horyzont czasu oszczędzania.

Nazwa banku Nazwa produktu Wartość oprocentowania Dodatkowe informacje Szczegóły oferty
BZ WBK Konto Godne Polecenia 4,00%
  • bardzo atrakcyjne oprocentowanie
  • brak opłat za wypłaty z bankomatów w kraju
Sprawdź ofertę
Millennium Bank Konto Oszczędnościowe 360° 2,70%
  • oprocentowanie obowiązuje dla posiadaczy Konta 360° (standardowe oprocentowanie to 2,5%)
  • maksymalny depozyt dla oprocentowania 2,7% może wynieść nawet 100 tys. zł
Sprawdź ofertę
Alior Bank Konto oszczędnościowe 2,25%
  • bezpłatne prowadzenie rachunku
  • nieograniczone wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
Sprawdź ofertę
Citi Bank Konto Superoszczędnościowe 2,00%
  • promocyjne oprocentowanie dla środków o wartości do 20 tys. zł
  • pierwsza wypłata gotówki w miesiącu z konta jest bezpłatna
Sprawdź ofertę
Toyota Bank Konto oszczędnościowe 2,00%
  • promocyjne oprocentowanie dla środków od 50 tys. zł
  • konto oszczędnościowe można otworzyć tylko w pakiecie z kontem osobistym
Sprawdź ofertę

 

Na rynku rachunków oszczędnościowych zaszły w ostatnim czasie duże zmiany, jeśli chodzi o dostępne oferty. Znikły lepiej oprocentowane konta. Większość kont nie jest w stanie zagwarantować oprocentowania wyższego niż 2%.

Obecnie, jedynie promocyjna oferta od BZ WBK gwarantuje wysokie oprocentowanie – wynoszące aż 4% w skali roku. Oferta jest skierowana do nowych klientów – czyli osób, które nie posiały konta w BZ WBK przed 31 sierpnia 2015 roku. Konto jest całkowicie darmowe, a oprocentowanie obowiązuje do salda wynoszącego 4 tys. zł. Karta debetowa także nie podlega opłatom. Promocyjne warunki (brak opłat i atrakcyjne oprocentowanie) obowiązują do czerwca 2017 roku. Promocja trawa do końca czerwca 2016 r. Jeden klient może maksymalnie założyć 3 rachunki – czyli łącznie może zdeponować 12 tys. zł oprocentowanych na 4% w skali roku. Jeśli przekroczymy limit (dla pojedynczego konta 4 tys. zł, dla 3 rachunków – 12 tys. zł), oprocentowanie spadnie do 1% w skali roku.

Polecaną przez nas ofertą jest konto oszczędnościowe oferowane przez Millennium Bank. Promocja obejmuje nowe środki wpłacone na ROR. Jeśli jesteśmy posiadaczami Konta 360°, to możemy liczyć na 2,7% w skali roku (bez Konta 360° oprocentowanie wynosi 2,5%). Oprocentowanie obowiązuje do 100 tys. zł – powyżej tej kwoty spada do 2,2%. Promocyjne warunki są gwarantowane przez 3 miesiące. Kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc.

Oprocentowanie powyżej 2% oferuje również Alior Bank. Na rachunku oszczędnościowym w tym banku, możemy liczyć na 2,25% w skali roku. Oferta jest przeznaczona dla nowych klientów. Wpłaty i wypłaty na rachunek są darmowe. Prowadzenie konta także jest bezpłatne. Raz w miesiącu możemy przelać oszczędności na inny rachunek – bez utraty odsetek.

 

Całościowe rankingi lokat bankowych

Poniżej prezentujemy pełne zestawienia najlepszych ofert lokat bankowych. Analizie poddaliśmy propozycje 25 banków działających na naszym rynku. Braliśmy pod uwagę lokaty o różnych terminach zapadalności. Informacje czerpaliśmy z oficjalnych stron internetowych polskich banków. Dane były aktualizowane 4 maja 2016.

Metodologia rankingu - jak oceniamy oferty banków?

Podczas analizy poszczególnych ofert lokat bankowych poddajemy ocenie ich najważniejsze parametry, do których zaliczamy:

  • wysokość oprocentowania nominalnego,
  • termin zapadalności depozytów,
  • możliwość założenia depozytu przez Internet,
  • opłaty za otwarcie i prowadzenie lokaty,
  • rodzaj kapitalizacji odsetek
  • minimalna i maksymalna wymagana kwota depozytu,
  • konieczność założenia konta osobistego.

Kompleksowy ranking ofert – lokaty do 3 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Idea Bank Lokata Happy 3 miesiące 4,00%
BGŻ Optima Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,20%
Lion’s Bank Lokata Welcome 3 miesiące 2,85%
Toyota Bank Plan depozytowy 100 dni 2,50%
Lion’s Bank Lokata Welcome Online 3 miesiące 2,50%
BZ WBK Lokata Powitalna 1|2|3 3 miesiące 2,50%
PKO BP Lokata w IKO 1 miesiąc 2,25%
Plus Bank Lokata internetowa 3 miesiące 2,25%
Idea Bank Lokata stabilna 3 miesiące 2,15%
Getin Bank e-lokata Tradycyjna 3 miesiące 2,10%
mBank Lokata na nowe środki 3 miesiące 2,00%
Idea Bank Lokata beztroska 3 miesiące 2,00%
Eurobank Lokata terminowa 3 miesiące 1,45%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 4 do 6 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
BOŚ Bank Ekolokata Superprocentująca 6 miesięcy 2,80%
Idea Bank Lokata Cloud 6 miesięcy 2,80%
Getin Bank E-lokata 4 miesiące 2,60%
Idea Bank Lokata Power 6 miesięcy 2,55%
BZ WBK Lokata Mobilna 4 miesiące 2,50%
Alior Bank Lokata na 120 dni 6 miesięcy 2,35%
Idea Bank Lokata nr 1 6 miesięcy 2,30%
Idea Bank Lokata Fair Play 6 miesięcy 2,25%
BZ WBK Lokata Swobodnie Zarabiająca 4 miesiące 2,10%
Plus Bank Lokata Internetowa 6 miesiące 2,10%
BGŻ Optima Lokata elastyczna 4 miesiące 2,00%
mBank Lokata na nowe środki 6 miesięcy 2,00%
BGŻ BNP Paribask E-lokata 6 miesięcy 1,70%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 7 do 11 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata Wysoko Procentująca 9 miesięcy 2,65%
Idea Bank Lokata Power 9 miesięcy 2,55%
Alior Bank Lokata 210 dni 7 miesięcy 2,35%
Idea Bank Lokata nr 1 8 miesięcy 2,35%
Idea Bank Lokata Stabilna 9 miesięcy 2,30%
mBank Lokata na nowe środki 9 miesięcy 2,00%
Eurobank Lokata terminowa 9 miesięcy 1,60%
Santander Bank Lokata Direct+ Internet 9 miesięcy 1,60%
Santander Bank Lokata Zysk+ 9 miesięcy 1,45%
Millennium Bank Lokata Millennium 9 miesięcy 1,00%

 

Kompleksowy ranking ofert – lokaty od 12 miesięcy i powyżej

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata z Bonusem 12 miesięcy 2,50%
Idea Bank Lokata nr 1 12 miesięcy 2,50%
Santander Consumer Bank Lokata Direct+ Internet 12 miesięcy 2,40%
Toyota Bank Depozyt Plus 12 miesięcy 2,30%
BGŻ Optima Lokata Standardowa 12 miesięcy 2,00%
Plus Bank Lokata Internetowa 12 miesięcy 2,00%
Millennium Bank Lokata Horyzont Zysku 15 miesięcy 2,00%
Eurobank Lokata terminowa 36 miesięcy 1,90%
PKO BP Lokata z iKO 12 miesięcy 1,80%
BGŻ BNP Paribas Lokata na 18 miesięcy 18 miesięcy 1,60%
mBank Lokata terminowa 24 miesiące 1,40%
ING Bank Śląski Lokata terminowa 12 miesięcy 1,25%
Millennium Bank Lokata SuperProcent 12 miesięcy 1,15%

 

Średnie oprocentowanie lokat: styczeń 2014 – maj 2016

Przez ostatnie dwa lata, oprocentowanie lokat znacząco spadło co miało związek z cyklem obniżek stóp procentowych w Polsce. Jednak pomimo tego, najlepsze oferty banków gwarantowały oprocentowanie w przedziale od 2% do 5%. Chociaż daleko jeszcze do potencjalnych zysków, jakie banki oferowały swoim klientom np. w 2010 roku – to wciąż można znaleźć atrakcyjne lokaty bankowe.

Poniższy wykres został przygotowany w oparciu o oprocentowanie najlepszych depozytów terminowych, które znalazły się w naszych zestawieniach. Pod uwagę braliśmy jednak wyłącznie lokaty ze stałym oprocentowaniem z terminami zapadalności od 3 miesięcy do 2 lat.

srednie-oprocentowanie

Wykres pokazuje jak na przestrzeni ostatnich dwóch lat kształtowało się średnie oprocentowanie lokat. Widać jak cykl obniżek stóp procentowych odbił się na oprocentowaniu depozytów. Pomimo tego, że na rynku wśród najlepiej oprocentowanych lokat dominują depozyty krótkoterminowe, to licząc przeciętne oprocentowanie najlepiej wypadają lokaty długoterminowe na okres 2 lat. Pozostałe depozyty, średnio przynoszą porównywalne zyski – niezależnie od terminu zapadalności.

Dla najbardziej standardowych lokat – czyli krótkoterminowych depozytów z terminem zapadalności do 3 miesięcy i maksymalną kwotą do 10 tys. zł – przeciętne oprocentowanie prezentuje się tak:

ccxrazhwiaaefzt

Obecnie, najlepsze lokaty krótkoterminowe (najbardziej popularne wśród Polaków) gwarantują maksymalnie 4% w skali roku. Od 2012 roku jest to spadek o 3%. Jednak warto zwrócić uwagę jak w tym okresie kształtowały się stopy procentowe oraz inflacja – co przedstawia wykres poniżej.

stopy-wibor-maj

Analizując powyższy wykres i porównując bieżącą inflację (-1,1 proc. – flash GUS z 29.04.16) i stopy procentowe (1,5 proc. – stan z 4.05.16), okazuje się, że w styczniu realna stopa referencyjna wyniosła ponad 2 proc. Zakładając, że oprocentowanie lokat jest w dużej mierze uzależnione od stóp procentowych na rynku międzybankowym (WIBOR), obecnie najlepsze lokaty są w stanie zapewnić realnie ok. 4-5 proc. w najbliższych miesiącach. To dużo, zważywszy na brak alternatywy dla bezpiecznego oszczędzania. Dlatego pomimo niskiego oprocentowania coraz więcej osób trzyma oszczędności w banku i zakłada depozyty.

Wydaje się, że I połowa 2016 roku jest wciąż dobrym momentem na ulokowanie swoich oszczędności na lokatach terminowych – głównie ze względu na deflację i wciąż w miarę atrakcyjne oprocentowanie depozytów. Realne stopy procentowe wciąż pozostają na wysokim poziomie. Jednak w najbliższym czasie można spodziewać się kolejnych obniżek stóp, co może sprawić dalszy spadek oprocentowania lokat. Pierwszych cięć stóp, jeżeli w ogóle nastąpią, należy oczekiwać  najwcześniej w II kwartale 2016 roku – po wyborze nowych członków do Rady Polityki Pieniężnej. Do tego czasu warto pomyśleć o założeniu oprocentowanego depozytu długoterminowego – zwłaszcza, że według projekcji NBP – inflacja ma pojawić się dopiero pod koniec 2016 roku i będzie oscylować w granicach 1% – co i tak jest mało realne. Lokata roczna z oprocentowaniem ok. 3% w skali roku to w tej chwili najbardziej opłacalne rozwiązanie.

Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?

bankiWybór lokaty bankowej powinien zależeć od kilku kwestii. Aby wybrać najlepszą ofertę trzeba przeanalizować ją pod kątem parametrów wpływających na rentowność i ogólną atrakcyjność.

Oprocentowanie

Najważniejszym czynnikiem, od którego powinno się uzależnić wybór lokaty jest oprocentowanie depozytu. Oprocentowanie decyduje o tym, jakie zyski przyniesie dana lokata. Oprocentowanie może być stałe, zmienne lub progresywne. Najczęściej jednak na rynku spotyka się z lokaty ze stałym oprocentowaniem. Jest to najpewniejsze rozwiązanie, ponieważ osoba zakładająca taki depozyt może z góry określić ile wyniosą odsetki. Oprocentowanie zmienne jest uzależnione od czynników rynkowych – w zależności od banku – może to być inflacja, stawki WIBOR lub WIBID. Oprocentowanie progresywne rośnie o stałą wartość w raz z upływem czasu, dlatego aby określić ile dokładnie zarobimy należy je uśrednić.

Okres lokaty

Termin zapadalności także ma wpływ na wybór oferty lokaty. Decyduje o tym jakie odsetki otrzymamy z lokaty (im dłuży termin zapadalności, tym wyższe odsetki). Termin zapadalności jest również ważny z perspektywy płynności oszczędności. Należy pamiętać, że zakładając lokatę, w trakcie jej trwania nie można wycofać oszczędności, chyba że pod warunkiem utraty odsetek. Na polskim rynku dominują lokaty krótkoterminowe – przeważnie od 3 do 6 miesięcy.

Kapitalizacja odsetek

Innym aspektem związanym z terminem zapadalności jest rodzaj kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja decyduje o tym, jak często będą dopisywane odsetki do rachunku lokaty. Częstsza kapitalizacja oznacza wyższą kwotę odsetkową. Warto mieć to na uwadze i nie analizować wyłącznie wysokości oprocentowania.

Wartość lokowanych środków

Kwota depozytu to kolejna rzecz, którą warto sprawdzić w kontekście wyboru lokaty. Od wyższego depozytu uzyskamy większą kwotę odsetkową. M.in. dlatego banki ograniczają kwoty depozytu np. oferują lokaty z maksymalnym depozytem wynoszącym 10 tys. zł. Przeważnie na lokatę można wpłacić minimalnie 500 lub 1 tys. zł.

Oferty promocyjne

W ostatnim czasie banki zaczęły oferować tzw. lokaty promocyjne. Takie lokaty oferowane są osobom, które nie posiadają żadnego produktu w danym banku. Ma to na celu przyciągnięcie nowych klientów. Banki stawiają również inne warunki np. konieczność założenia konta osobistego lub co więcej aktywne korzystanie z karty debetowej oferowanej w ramach konta.

 

Komentowanie zamknięte do odwołania