Ranking kredytów hipotecznych – maj 2016

0

Kredyty hipoteczne w dalszym ciągu pozostają jednymi z najbardziej popularnych produktów finansowych na polskim rynku bankowym – tak wynika ze statystyk NBP. Zdecydowana większość Polaków jest zmuszona do zaciągania długoterminowego kredytu w celu zakupu nieruchomości, ponieważ nie posiada odpowiedniego kapitału. W tym celu, nasz zespół przygotował zestawienie, które ułatwi sprawdzenie ofert kredytów hipotecznych dostępnych na polskim rynku.

Wkład własny przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny

Komisja Nadzoru Finansowego od 2014 roku zaostrzyła zasady przyznawania kredytów hipotecznych (Rekomendacja S. KNF). Osoba starająca się o kredyt w 2016 roku musi wnieść własne środki w minimalnej wysokości 15% wartości nieruchomości. W roku 2017 będzie to już co najmniej 20%.

Stopy procentowe NBP a oprocentowanie kredytu

Narodowy Bank PolskiAktualnie główna stopa referencyjna NBP wynosi 1,50% (stan na 05.2016), co jest bardzo dobrą wiadomością dla kredytobiorców. Niski poziom stóp procentowych wpływa na stawki WIBOR oraz na średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych. Taka sytuacja powinna utrzymać się na polskim rynku jeszcze przez jakiś czas, dopóki nie wzrośnie stopa inflacja – a wraz nią stopy procentowe. Do tej pory analitycy spodziewali się podwyżek stóp procentowych, które miałyby mieć miejsce do końca 2016 roku. W tej chwili, po zmianie rządu, rynki zaczęły wyceniać obniżki stóp w I lub II kwartale 2016 r. Dlatego nie można wykluczyć spadku oprocentowania kredytów hipotecznych. Jednak od końca 2015 roku banki zaczęły dostosowywać marże do obciążeń wynikających z podatku bankowego. Przez to, w ciągu ostatnich kliku miesięcy widać minimalny wzrost kosztów kredytów hipotecznych.

Pomimo tego, biorąc pod uwagę aktualne wartości stóp procentowych oraz wymagania dotyczące wkładu własnego wydaje się, że 2016 r. to wciąż dobry moment na zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Najlepsze kredyty hipoteczne w maju 2016

W obliczu niezwykle szerokiej oferty kredytów hipotecznych polskich banków wybór najkorzystniejszej propozycji nie jest zadaniem łatwym. Dla użytkowników odwiedzających nasz portal regularnie sporządzamy aktualny ranking najlepszych ofert. W naszym zestawieniu przedstawiamy jedynie kredyty hipoteczne w polskich złotych. Poniżej prezentujemy 5 najkorzystniejszych wg nas propozycji. W dalszej części zestawienia zamieściliśmy wszystkie oferty polskich banków, które poddaliśmy naszej ocenie.

Nazwa banku Max okres kredytowania Max wartość kredytu Prowizja banku Dodatkowe informacje Szczegóły oferty
Alior Bank do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 0% – 5%
  • decyzja o przyznaniu kredytu po 1 dniu
  • możliwość zawieszenia spłaty kapitału 6 miesięcy w roku
  • marża od 1,99%
sprawdź ofertę
Millennium Bank do 35 lat do 85% wartości nieruchomości 2%
  • marże niższe nawet o 0,5% w porównaniu do marż standardowych
  • Bank nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu po 4 latach
sprawdź ofertę
PKO BP do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0% – 3,5%
  • możliwość negocjowania indywidualnych warunków cenowych
  • raz w roku miesięczne wakacje kredytowe
  • możliwość przeznaczenia do 25% wartości kredytu na dowolny cel
sprawdź ofertę
mBank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0% – 4%
  • brak opłat za wycenę nieruchomości
  • możliwość wcześniejszej spłaty kredytu
sprawdź ofertę
Bank BPH do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 5%
  • możliwość skorzystania z miesięcznych wakacji kredytowych
  • dla posiadaczy produktów finansowych w BPH możliwość obniżenia marży
sprawdź ofertę

 

Warto zaznaczyć, że wysokość prowizji oraz wkład własny w naszym rankingu są podane orientacyjnie. Banki na podstawie zdolności kredytowej oraz parametrów kredytu ustalają indywidualne warunki kredytu dla danego kredytobiorców. Do parametrów, które odgrywają kluczowe znaczenie dla kosztów kredytu należy zaliczyć:

  • wysokość kredytu,
  • wysokość stawek WIBOR na rynku międzybankowym,
  • wysokość wkładu własnego,
  • zobowiązania kredytobiorcy w stosunku do zarobków.

Warto też zwrócić uwagę, że oprocentowanie kredytu jest najczęściej ustalane na zasadzie marża banku + WIBOR3M/6M. Aby oferty kredytów były bardziej przejrzyste, ustawodawca wprowadził obowiązek podawania rocznej rzeczywistej stawki oprocentowania – w skrócie RRSO – w której to zawiera się nie tylko prowizja oraz oprocentowanie nominalne kredytu, ale również koszty związane m.in. z ubezpieczeniem. W ten sposób kredytobiorca może w łatwy i transparentny sposób porównać oferty banków. Banki mają obowiązek podawać wysokość RRSO dla konkretnego kredytu przy podpisywaniu umowy.

 

Pełne zestawienie kredytów hipotecznych w polskich bankach

Nazwa banku Max okres kredytowania Max wartość kredytu Prowizja banku Dodatkowe informacje
Alior Bank do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 5,00% Wstępna decyzja kredytowa w 1 dzień!;
jedna z najniższych marż na rynku – od 1,99%!;
możliwość zawieszenia spłaty kapitału do 6 miesięcy w roku (łącznie do 5 lat)
BGŻ BNP Paribas do 35 lat do 85% wartości nieruchomości 0,00% – 5,00% Dodatkowa kwota kredytu na dowolny cel nawet do 15% kwoty przeznaczonej na cel mieszkaniowy; możliwość bez prowizyjnego zaciągnięcia kredytu
Bank Pocztowy do 30 lat do 70% wartości nieruchomości 0,00% – 3,50% Możliwość wcześniejszej spłaty bez opłat
BPH S.A. do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 5,00% Możliwość obniżenia kosztów kredytu w przypadku otwarcia nowych, innych produktów w banku
BOŚ Bank  do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 3,00% Marża od 1,50%; do 3 miesięcy wakacji kredytowych w roku; Możliwość obniżenia marży poprzez założenie ROR-u
BZ WBK do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% – 2,50% Wstępna decyzja kredytowa nawet w 15 minut!
Credit Agricole do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 3,00% Możliwość wcześniejszej spłaty bez opłat;
Klient może wybrać pomiędzy niższą marża a zerową prowizją
Citi Handlowy do 30 lat do 85% wartości nieruchomości 1,50% – 4,00% Bezpłatne rozpatrzenie wniosku kredytowego
Deutsche Bank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 3,00% Marża banku od 1,84%; kredyt może być zaciągnięty także w euro lub funcie brytyjskim
Eurobank  do 30 lat do 85% wartości nieruchomości 0,00% – 3,00% Możliwość uzyskania dodatkowych środków na remont; raz w roku można skorzystać z wakacji kredytowych
ING Bank Śląski  do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 1,90% Możliwość wyboru: niższa marża lub 0% prowizji;
brak opłat przygotowawczych
Millennium Bank do 35 lat do 85% wartości nieruchomości 2,00% Brak opłat za wcześniejszą spłatę po 4 latach; aktywne korzystanie z usług Millennium Banku może obniżyć marże
mBank  do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% – 4,00% Możliwość wcześniejszej spłaty lub przewalutowania bez dodatkowych opłat;
mechanizm bilansowania kwoty kredytu w PLN kwotą depozytów w mBanku
PKO BP do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% – 3,50% Jeden miesiąc w roku przysługują „wakacje kredytowe”;
możliwość przeznaczenia do 25% wartości kredytu na dowolny cel
Pekao S.A.  do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 1,99% – 2,49%  „Wakacje kredytowe” nawet do 12 miesięcy;
0 zł za promesę ważną aż 60 dni
Raiffeisen Bank  do 30 lat do 85% wartości nieruchomości 0,00% – 2,00% Możliwość regulowania wysokości miesięcznych rat;
możliwość przeznaczenia środków na dowolny cel konsumpcyjny

 

Metodologia rankingu - jak oceniamy oferty banków?

Podczas analizy poszczególnych ofert kredytów hipotecznych poddajemy ocenie ich najważniejsze charakterystyki, do których zaliczamy:

  • maksymalny okres kredytowania;
  • maksymalną wartość kredytu (jako % wartości nieruchomości – LtV);
  • wysokość prowizji;
  • dodatkowe, promocyjne zalety oferty;
  • możliwość złożenia wniosku przez Internet;
  • wysokość opłat przygotowawczych.

W jakich sytuacjach warto zrezygnować z zaciągania kredytu mieszkaniowego?

  • masz krótki staż pracy i jesteś młodą osobą, nie możesz przewidzieć jak ułoży się twoje życie. Posiadasz wątpliwości co do tego czy będziesz pracował zagranicą czy w Polsce. Nie masz sprecyzowanych umiejętności zawodowych;
  • nie warto kupować mieszkania na kredyt, kiedy nie ma się jeszcze stabilnej sytuacji życiowej (narzeczona, żona, dzieci);
  • nie masz oszczędności lub twoje oszczędności są nieduże – banki dzisiaj wymagają wkładu własnego na kilkadziesiąt tysięcy złotych, zakup mieszkania wiąże się także z innymi kosztami.

Poszczególne koszty przy zakupie mieszkania na kredyt

  • wkład własny – 15% wartość kredytu np. w przypadku kredytu na 300 tys. zł to 45 tys. zł
  • koszty sądowe, pośrednicy, notariusz – ok. 13 tys zł:
    1. podatek od czynności cywilnoprawnych – 6 tys. zł od 300 tys. zł (2 proc. od kwoty transakcji);
    2. taksa notarialna – 2 tys. zł;
    3. prowizja pośrednika – 5 tys. zł;
    4. wpis hipoteki – 60 zł;
  • koszty urządzenia mieszkania jeśli kupujemy od dewelopera – ok. 50 tys. zł (przeciętnie należy liczyć się z wydatkiem 800-1,2 tys. zł za metr kwadratowy)
  • koszty okołokredytowe:
    1. ubezpieczenie pomostowe – 3 tys. zł (należy je wykupić zanim nieruchomość zostanie wpisana do księgi wieczystej),
    2. prowizja początkowa – ok. 12 tys. zł (ok. 2% wartości kredytu)
    3. prowizja na pokrycie kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu (to 3 proc. od 20 proc. wartości mieszkania)

W sumie, kupując nieruchomość będziemy musieli wyłożyć dodatkowo ok. 100 tys. zł, aby móc zamieszkać w nowozakupionym mieszkaniu.

Pamiętajmy także o kosztach obsługi długu, czyli o oprocentowaniu kredytu i innych kosztach wchodzących w rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu. Banki są zobowiązane do podawania RRSO na konkretnym przykładzie oferty. Dlatego najlepszym sposobem na wybór kredytu jest skrupulatne porównanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania podanej w umowie z bankiem, ale również sprawdzenie stawek WIBOR – od którego jest uzależnione oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Zdolność kredytowa – co należy wiedzieć?

marzec 2015Zdolność kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego. Zdolność kredytowa zależy od kilku czynników. Przed zaciągnięciem kredytu, dobrym posunięciem jest samodzielne ocenienie zdolności kredytowej, dlatego warto wiedzieć „z czym to się je”.

Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od wysokości dochodów. Osoby lepiej zarabiające posiadają większą zdolność – co jest naturalnym następstwem. Warto pamiętać, że na dochody składają się nie tylko przychody z wykonywanej pracy, ale także inne „aktywności” przynoszące dochody. Z wysokością dochodów związany jest wskaźnik DtI (Debt to Income) czyli stosunek miesięcznej raty kredytu do dochodów netto. Graniczną wielkością DtI jest 30%. Oznacza to, że miesięczna rata kredytu nie może być wyższa niż 1/3 dochodów kredytobiorcy.

Bank oprócz dochodu, analizuje również wartość majątku kredytobiorcy. W skład majątku wchodzą m.in. aktywa finansowe, dobra trwałego użytku, nieruchomości ect. Wyższy majątek podnosi naszą zdolność kredytową, ponieważ majątek może stanowić zabezpieczenie kredytowe.

Kredytobiorcy starając się kredyt hipoteczny są prześwietlani także pod kątem formy zatrudnienia. Najlepiej postrzegane są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. W dzisiejszych czasach o kredyt hipoteczny mogą starać się również osoby zatrudnione na umowę o dzieło lub umowę zlecenie. W takim przypadku bank analizuję stabilność zarobków oraz staż pracy na jednej umowie.

Nie bez znaczenie pozostaje nasza sytuacja rodzinna. Samotna osoba bez dzieci będzie lepiej postrzegana niż samotna matka z dziećmi. W komfortowej sytuacji są bezdzietne małżeństwa, które nie posiadają rozdzielności majątkowej. W takiej sytuacji dwójka osób ma o wiele wyższą zdolność kredytową, niż pojedynczy kredytobiorca.

Banki sprawdzając zdolność kredytową, oprócz analizy cech kredytobiorcy, biorą pod uwagę warunki kredytu. Mowa tutaj o kwocie kredytu, okresie kredytowania czy też walucie kredytu.

Podsumowując, na zdolność kredytową mają wpływ:

  • Wysokość dochodów
  • Wartość majątku kredytobiorcy
  • Forma zatrudnienia kredytobiorcy
  • Historia kredytowa
  • Sytuacja osobista kredytobiorcy
  • Warunki kredytu

Warto analizować zdolność kredytową, po o to aby realnie ocenić na jaką kwotę maksymalnie możemy zaciągnąć kredyt.

 

Komentowanie zamknięte do odwołania