Oprocentowanie lokat bankowych – porównanie ofert

0
oszczednosci gospodarstwa domowe Źródło NBP

Oszczędności gospodarstw domowych – rodzaje aktywów. Źródło: NBP

Polacy głównie oszczędzają na lokatach

Jak pokazują statystyki NBP – najpopularniejszym sposobem oszczędzania wśród Polaków pozostają lokaty bankowe. Oszczędności Polaków na koniec czerwca 2015 roku (ostatni raport na temat sytuacji finansowej gospodarstw domowych) wyniosły ponad 1,7 bln zł. Udział depozytów, w ogólnej wartości oszczędności gospodarstw domowych w Polsce stale rośnie – dochodząc w 2015 roku do 60 proc. całości oszczędności. Tendencja ta utrzymuje się nieprzerwanie od 2004 roku. Polacy łącznie zgromadzili na depozytach bankowych ok. 773 mld zł. W formie lokat krótkoterminowych i ROR zdeponowano 467,7 mld zł. Z kolei na depozytach długoterminowych pod koniec czerwca znajdowało się ok. 306 mld zł.

Czy lokaty terminowe są bezpieczne?

Lokaty bankowe, podobnie jak inne depozyty oferowane przez banki, są objęte gwarancjami bankowymi. Instytucją gwarantującą depozyty w Polsce jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Gwarancje obejmują środki pieniężne ulokowane w bankach działających w Polsce. Oprócz gwarancji, BFG wspomaga banki należące do polskiego systemy bankowego, jeśli te znajdą się w trudnej sytuacji finansowej. Fundusz finansowany jest m.in. składkami wpłacanymi przez banki działające w Polsce. BFG może czerpać środki na wypłacanie depozytów również z: budżetu państwa, kredytu udzielanego przez NBP lub też z pomocy zagranicznej – np. Międzynarodowego Funduszu Walutowego.

Co gwarantuje nam BFG?

  • BFG gwarantuje wypłatę środków pieniężnych, do których klient banku nie ma dostępu np. po ogłoszeniu upadłości przez ten bank.
  • Limit gwarancji wynosi równowartość 100 tys. euro – do takiej kwoty będą wypłacane utracone środki pieniężne. Jeżeli klient będzie posiadał w danym banku w sumie więcej niż 100 tys. euro w złotych, nie będzie mógł liczyć na zwrot wszystkich środków.
  • Środki pieniężne są wypłacane w ciągu 20 dni roboczych od utracenia do nich dostępu.
  • Gwarancjami objęte są zarówno depozyty w złotych jak i w obcej walucie.
  • O gwarantowane środki można ubiegać się przez 5 lat od zawieszenia działalności banku.
  • Środki pieniężne są wypłacane wraz z należnymi odsetkami.
  • Gwarancje nie obejmują produktów strukturyzowanych czy też o charakterze ubezpieczeniowym. Zwrot oszczędności przysługuje wyłącznie od produktów o charakterze oszczędnościowym (rachunki bieżące, ROR-y, konta oszczędnościowe, lokaty terminowe).
  • Od końca listopada 2013 roku gwarancjami objęte są również Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe. Inne instytucje parabankowe, które oferują depozyty terminowe nie są objęte gwarancjami. Pełną listę instytucji finansowych, które podlegają gwarancjom BFG można znaleźć na stronie internetowej Komisji Nadzoru Finansowego lub Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Aktualny ranking oprocentowania lokat terminowych

Poniżej prezentowany jest aktualny ranking oprocentowania najlepszych lokat bankowych. W zestawieniu można znaleźć przede wszystkim informacje na temat terminu zapadalności oferowanego depozytu oraz wysokości oprocentowania. Przeanalizowane oferty są najlepsze spośród tych dostępnych na polskim rynku w lipcu 2016 roku. Warto zwrócić uwagę na szczegóły ofert – czyli m.in. takie aspekty, jak możliwość założenia lokaty przez Internet lub brak dodatkowych wymogów stawianych przez banki (np. konieczność otworzenia rachunku osobistego w ramach zakładania lokaty). Oferty zostały uporządkowane według wysokości oprocentowania.

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania Szczegóły oferty
Idea Bank Lokata Happy 3 miesiące 4,00% sprawdź ofertę
BGŻ Optima Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,00% sprawdź ofertę
Lion’s Bank Lokata Welcome 3 miesiące 3,00% sprawdź ofertę
Getin Bank E-lokata na nowe środki 4 miesiące 2,80% sprawdź ofertę
Lion’s Bank Lokata Welcome Online 1M/3M 2,50% sprawdź ofertę
Santander Consumer Bank Lokata Direct+ Internet 12 miesięcy 2,25% sprawdź ofertę

Obecnie, najlepszą ofertą na rynku jest lokata od Idea Banku – Lokata Happy. Depozyt gwarantuje oprocentowanie na poziomie 4% w skali roku. Lokatę można założyć na okres 3 miesięcy. Bank oferuje prosty sposób założenia lokaty przez Internet. Depozyt jest skierowany do nowych klientów, nie korzystających do tej pory z usług Idea Banku. Minimalny kwota depozytu może wynieść 1 tys. zł.

Z kolei BGŻ Optima ciągle oferuje lokatę na 3% w skali roku. Termin zapadalności tej lokaty wynosi 3 miesiące. Kwotę jaką możemy wpłacić na depozyt wynosi 100 tys. zł. Oferta jest przeznaczona tylko dla nowych klientów. Jedna osoba może założyć jeden depozyt. W ramach lokaty można także założyć konto oszczędnościowe oprocentowane na 2,5% w skali roku z możliwością wpłacenia 150 tys. zł.

Nową ofertą, z dobrym oprocentowaniem może pochwalić się Lion’s Bank. Lokata 3-miesięczna jest oprocentowana na 3,00%. Minimalna kwota depozytu wynosi 100 tys. zł. W Lion’s Bank oferują także nieco zmienioną wersję lokaty rentierskiej – Lokata Welcome Online, którą można otworzyć przez Internet. Do wybory mamy lokatę na 1 miesiąc oprocentowaną na 2,4% w skali roku lub lokatę na 3 miesiące z oprocentowaniem 2,5%. Maksymalny depozyt może wynieść 350 tys. zł – minimalny – 100 tys. zł.

Ciekawą ofertę lokaty posiada także Getin Bank. Oprocentowanie lokaty w tym banku wynosi 2,8% w skali roku. Depozyt jest zakładany na okres 4 miesięcy. Lokatę mogą założyć zarówno nowi jaki starzy klienci. Warunkiem jest wpłata „nowych środków”, które są definiowane jako „nadwyżka ponad stan salda na wszystkich kontach i depozytach w Getin Banku z dnia 29.02.2016 r.”

Jeśli ktoś planuje długoterminowe oszczędzanie i zarabianie na odsetkach, powinien zainteresować się lokatą od Santander Banku. Do wyboru mamy depozyty na okres 12 miesięcy. Roczna lokata posiada oprocentowanie wynoszące 2,25% w skali roku

W dalszej części rankingu zaprezentowano pełne zestawienie ofert lokat terminowych, uporządkowane według terminów zapadalności – od krótkoterminowych depozytów po długoterminowe lokaty. Na pierwszych miejscach w swoich kategoriach znajdują się lokaty terminowe z najwyższym oprocentowaniem.

Pełen ranking ofert – lokaty do 3 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Idea Bank Lokata Happy 3 miesiące 4,00%
BGŻ Optima Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,00%
Lion’s Bank Lokata Welcome 3 miesiące 3,00%
Lion’s Bank Lokata Welcome Online 3 miesiące 2,50%
BZ WBK Lokata Powitalna 1|2|3 3 miesiące 2,50%
Idea Bank Lokata Power 3 miesiące 2,45%
Raiffeisen Polbank R-Lokata 3 miesiące 2,40%
PKO BP Lokata w IKO 1 miesiąc 2,25%
Plus Bank Lokata internetowa 3 miesiące 2,15%
Toyota Bank Plan Depozytowy 80 dni 2,15%
Idea Bank Lokata stabilna 3 miesiące 2,15%
Getin Bank e-lokata Tradycyjna 3 miesiące 2,10%
Smart Bank Smart Lokata 3 miesiące 2,10%
mBank Lokata na nowe środki 3 miesiące 2,00%
Smart Bank Smart Lokata Online 3 miesiące 1,90%
Volkswagen Bank Lokata Plus 3 miesiące 1,50%

 

Pełen ranking ofert – lokaty od 4 do 6 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Getin Bank E-lokata 4 miesiące 2,80%
Idea Bank Lokata Cloud 6 miesięcy 2,80%
Noble Bank Lokata na nowe środki 4 miesiące 2,80%
BZ WBK Lokata Mobilna 4 miesiące 2,50%
Idea Bank Lokata Power 6 miesięcy 2,45%
BOŚ Bank Ekolokata Superprocentująca 6 miesięcy 2,40%
Idea Bank Lokata nr 1 6 miesięcy 2,30%
Idea Bank Lokata Fair Play 6 miesięcy 2,25%
Plus Bank Lokata Internetowa 6 miesiące 2,10%
BGŻ Optima Lokata elastyczna 4 miesiące 2,00%
Getin Bank Lokata tradycyjna 6 miesięcy 2,00%
mBank Lokata na nowe środki 6 miesięcy 2,00%
BGŻ BNP Paribask E-lokata 6 miesięcy 1,65%
Raiffeisen Polbank E-lokata 6 miesięcy 1,60%

 

Pełen ranking ofert – lokaty od 7 do 11 miesięcy

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
Idea Bank Lokata Power 9 miesięcy 2,45%
BOŚ Bank EKOlokata Wysoko Procentująca 9 miesięcy 2,45%
Alior Bank Lokata 210 dni 7 miesięcy 2,35%
Idea Bank Lokata nr 1 8 miesięcy 2,35%
Idea Bank Lokata Stabilna 9 miesięcy 2,20%
mBank Lokata na nowe środki 9 miesięcy 2,00%
Eurobank Lokata terminowa 9 miesięcy 1,60%
Santander Bank Lokata Direct+ Internet 9 miesięcy 1,60%
Santander Bank Lokata Zysk+ 9 miesięcy 1,50%

 

Pełen ranking ofert – lokaty od 12 miesięcy i powyżej

Nazwa banku Nazwa produktu Okres umowy Wartość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata z Bonusem 12 miesięcy 2,50%
Idea Bank Lokata nr 1 12 miesięcy 2,35%
Santander Consumer Bank Lokata Direct+ Internet 12 miesięcy 2,25%
Alior Bank Lokata 2-letnia 24 miesiące 2,15%
BGŻ Optima Lokata Standardowa 12 miesięcy 2,00%
Plus Bank Lokata Internetowa 12 miesięcy 2,00%
Millennium Bank Lokata Horyzont Zysku 15 miesięcy 2,00%
PKO BP Lokata z iKO 12 miesięcy 1,80%
Pekao SA e-lok@ta 12 miesięcy 1,55%
mBank Lokata terminowa 24 miesiące 1,40%
BGŻ BNP Paribas Lokata na 18 miesięcy 18 miesięcy 1,30%
ING Bank Śląski Lokata terminowa 12 miesięcy 1,25%
Millennium Bank Lokata SuperProcent 12 miesięcy 1,15%

 

Oprocentowanie lokat bankowych w Polsce

Oprocentowanie lokat bankowych w Polsce od dłuższego czasu znajduje się na równi pochyłej. Jeszcze dwa lata temu, w przypadku najlepszych lokat, można było liczyć na 7-6 proc. w skali roku. Wszystko za sprawą obniżek stóp procentowych. Obecnie główna stopa referencyjna NBP wynosi 1,5 proc. (stan na 07.2016). Pomimo tego, że oprocentowanie w ostatnim okresie znacząco spadło, wciąż znajdują się chętni, którzy są skłonni zakładać depozyty bankowe.

Które oferty mogą zagwarantować wyższe oprocentowanie?

Atrakcyjne oprocentowanie na lokacie można uzyskać m.in. wpłacając nowe środki na depozyt lub zakładając dodatkowo inne produkty bankowe takie jak np. konto osobiste. W takich sytuacjach banki oferują wyższe oprocentowanie, niż w przypadku standardowych lokat. Przeciętne oprocentowanie lokat kwartalnych, półrocznych i rocznych oscyluje w graniach ok. 2 proc. w skali roku. Wyższe średnie oprocentowanie posiadają lokaty na okres 2 lat – ok. 2,3 proc. Według NBP, średnie oprocentowanie wszystkich lokat zakładanych przez polskie gospodarstwa domowe wyniosło 1,7 proc.

srednie-oprocentowanie

 

Od czego zależy oprocentowanie lokat?

Oprocentowanie lokat zależy przede wszystkim od trzech czynników – inflacji, stóp procentowych oraz stawki WIBOR na rynku międzybankowym. Poziom stóp procentowych jest ustalany przez Radę Polityki Pieniężnej. Na decyzję RPP wpływają wskaźniki makroekonomiczne polskiej gospodarki. Najważniejszym czynnikiem wpływającym na politykę pieniężną jest poziom inflacji. RPP ma za zadanie utrzymywanie poziomu inflacji w Polsce w granicach celu inflacyjnego, który wynosi 2,5 proc. z przedziałem odchyleń +/- 1 proc.

Stopy są głównym narzędziem wykorzystywanym przez banki centralne w celu stabilizowania cen dóbr i usług w gospodarce. Główna stopa referencyjna wpływa na poziom stawki WIBOR. Z kolei w odniesieniu do stawki WIBOR banki ustalają oprocentowanie lokat terminowych. W uproszczeniu, spadek inflacji skutkuje obniżeniem stóp procentowych. To przekłada się na spadek WIBOR-u, a co za tym idzie spada również oprocentowanie lokat. Poniżej zaprezentowano kształtowanie się poziomu inflacji oraz stóp procentowych na przestrzeni ostatnich kilku lat.

stopy-wibor-maj

 

Porównując aktualną stopę inflacji (-0,9 proc. – ostatnie dane z 30.06.16) i stopy procentowe (1,5 proc. główna stopa referencyjna – stan z 04.07.16), okazuje się, że obecnie realna stopa wynosi 2,01 proc. Jeśli odnieść to do oprocentowania najlepszych lokat, to realnie na depozycie możemy zarobić ok. 4-5 proc. w najbliższych miesiącach.

Inflacja – to wzrost cen w gospodarce, który powoduje utratę siły nabywczej pieniądza (za tę samą kwotę pieniędzy możemy nabyć mniej dóbr i usług). Przeciwnym zjawiskiem jest deflacja – czyli spadek cen w gospodarce.

Stopy procentowe – koszt kapitału w gospodarce. Główna stopa referencyjna NBP określa rentowność krótkoterminowych banów skarbowych. Stopa referencyjna wpływa na stawki WIBOR i WIBID na rynku międzybankowym. Określają np. maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek udzielanych przez banki.

WIBOR – to wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Banki na podstawie stawki WIBOR określają na jaki procent są skłonne pożyczyć pieniądze innym bankom. Na podstawie WIBOR ustalane jest też oprocentowanie różnych produktów bankowych – m.in. lokat, kredytów mieszkaniowych.

Rodzaje oprocentowania lokat

polskabankowosc.com.plAnalizując oferty lokat bankowych, można zwrócić uwagę, że banki proponują swoim klientom różne rodzaje oprocentowania na depozycie bankowym. Przeważnie jest to oprocentowanie stałe, która nie zmienia się w trakcie trwania umowy o lokatę. Jednak na rynku można znaleźć również lokaty z oprocentowaniem zmiennym – które najczęściej jest uzależnione od stawek WIBOR lub WIBID na rynku międzybankowym. Niekiedy można także spotkać się z lokatami z oprocentowaniem progresywnym lub regresywnym. Oznacza to, że oprocentowanie zmienia się w ustalonym okresie o stałą wartość. W przypadku lokat z oprocentowaniem progresywnym, najwyższe oprocentowanie osiąga się w ostatnim okresie kapitalizacji odsetek. Aby trafnie ocenić rentowność lokaty progresywnej, należy uśrednić oprocentowanie z całego okresu.

Jaki rodzaj oprocentowania opłaca się najbardziej w danym momencie?

Oprocentowanie stałe – jest najbardziej opłacalne, kiedy spodziewamy się obniżek stóp procentowych. W takiej sytuacji, zakładając lokatę ze stałym oprocentowaniem, pomimo obniżki stóp procentowych i spadku oprocentowania lokat, klient ma gwarancję, że jego zysk nie zmniejszy się.

Oprocentowanie zmienne – jest korzystne, gdy spodziewamy się podwyżek stóp procentowych. W takim przypadku, wraz ze wzrostem stóp procentowych, a co za tym idzie i oprocentowania lokat – rosną zyski z założonej lokaty bankowej.

Oprocentowanie progresywne – zakładając lokatę z oprocentowaniem progresywnym przede wszystkim należy policzyć średnie oprocentowanie dla całego terminu zapadalności lokaty. Zaletą tego typu oprocentowania jest możliwość wypłaty środków przed upłynięciem terminu zapadalność wraz z naliczonymi odsetkami. Jeśli spodziewamy się, że zdeponowane środki pieniężne będą nam w pewnym momencie potrzebne – warto zdecydować się na lokatę progresywną. Zachowamy w takiej sytuacji naliczone odsetki.

Jak liczyć realne zyski z lokat terminowych?

shutterstock_113281159Oprocentowanie lokat podawana przez banki nie informuje nas, ile dokładnie zarobimy na lokacie. Przy ocenie rentowności depozytu należy wziąć pod uwagę kilka czynników. Po pierwsze należy policzyć, ile wyniosą miesięczne odsetki. W tym przypadku trzeba pamiętać, że podawane przez banki oprocentowanie jest tylko oprocentowaniem nominalnym w skali roku, dlatego należy mieć na uwadze termin zapadalności lokaty. Jeśli lokata jest trzymiesięczna, to oprocentowanie będzie stanowiło 1/4 podawanego przez bank oprocentowania.

Aby policzyć kwotę odsetkową, należy również uwzględnić rodzaj kapitalizacji. Kapitalizacja odsetek może odbywać się codziennie, co miesiąc lub na koniec terminu zapadalności. Tutaj z kolei warto pamiętać, że działa zasada procentu składanego. Naliczone odsetki powiększają nam podstawę, od której są obliczane kolejne kwoty odsetkowe. Dlatego im częstsza kapitalizacja odsetek – tym większa kwota odsetkowa na koniec trwania lokaty.

Kolejnym aspektem, który należy uwzględnić przy ustalaniu zysków z lokaty, jest podatek od dochodów kapitałowych. Wynosi 19% i jest automatycznie pobierany przez banki, które pomniejszają kwotę odsetkową o należny podatek  na koniec okresu umowy o lokatę.

Ostatnim czynnikiem wpływającym na nasze zyski z lokaty jest stopa inflacji. Uwzględniając inflację obliczamy, jakie zyski realne osiągniemy z depozytu. Inflacja zmniejsza siłę nabywczą naszych oszczędności. Oznacza to, że za posiadane środki po okresie np. roku przy inflacji 3% – będziemy mogli nabyć o 3% mniej produktów i usług lub patrząc na to inaczej  – nasze oszczędności będą o 3% mniej warte niż rok wcześniej. Jeśli lokata roczna posiada oprocentowanie na poziomie 5%, to przy inflacji wynoszącej 3% – realnie zarobimy 2% (bez uwzględnienia podatku Belki) w ciągu 12 miesięcy.

Podatek od dochodów kapitałowych (podatek Belki) – podatek pobierany od osób fizycznych, które osiągnęły zysk z zainwestowanego kapitału. Został wprowadzony w 2002 roku przez ówczesnego Ministra Finansów – Marka Belkę. Podatek wynosi 19% i jest pobierany m.in. od:

  • odsetek z lokat terminowych i rachunków oszczędnościowych,
  • dywidend np. z akcji,
  • przychodów z inwestycji w papiery wartościowe,
  • przychodów z inwestycji w fundusze kapitałowe,
  • przychodów z pochodnych instrumentów finansowych.

Czy opłaca się obecnie otwierać lokaty bankowe?

analiza ofert bankówNa podstawie informacji przedstawionych powyżej, wiemy już, że oceniając zyskowność lokat trzeba zwrócić uwagę na rodzaj kapitalizacji oraz poziom inflacji. Należy również uwzględnić podatek Belki oraz to, że banki podają oprocentowanie w skali roku. Jednak przede wszystkim, to poziom inflacji w relacji do stóp procentowych jest kluczowy dla realnych zysków z lokat. Dlatego warto śledzić odczyty inflacji podawane przez GUS oraz decyzje Rady Polityki Pieniężnej.

Ekonomiści spodziewają się, że po zmianie składu RPP, stopy procentowe pozostaną na niezmienionym poziomie do końca 2016 r. Najważniejszym czynnikiem jaki będzie miał wpływ na dalsze decyzje to poziom deflacji, który jest wspierany przez taniejącą ropę. Do niedawna rynek wyceniał podwyżki stóp w drugiej połowie 2016 roku.  Po wyborach parlamentarnych i zapowiedziach polityków zmieniło się podejście rynków. W tej chwili, najbardziej prawdopodobnym scenariuszem jest zmiana stóp dopiero w 2017 r.

W chwili obecnej, w Polsce mamy do czynienia z deflacją – czyli spadkiem cen dóbr i usług (wzrost siły nabywczej pieniądza). Zatem posiadając oszczędności nawet na nieoprocentowanym depozycie, klienci banków zyskują na realnej wartości posiadanych środków pieniężnych. Dodatkowo należy zauważyć, że w Polsce realne stopy procentowe są jednym z najwyższych spośród krajów Unii Europejskiej (realne stopy procentowe to nominalne stopy procentowe pomniejszone o poziom inflacji). Wysokie realne stopy procentowe sprawiają, że posiadacze kapitału, inwestując go w aktywa pozbawione ryzyka – takie jak lokaty bankowe – realnie zyskują. Być może jest to najlepszy moment na zainwestowanie oszczędności w lokaty bankowe w Polsce. Z pewnością depozyt długoterminowy zapewni nam w najbliższym czasie realne zyski – czego nie mogą zapewnić inne inwestycje np. lokowanie oszczędności w akcjach spółek giełdowych.

 

Komentowanie zamknięte do odwołania